Kapaszkodjon meg, óriási büntetőkamatot kaphatnak a csok pluszosok

A csok plusz kölcsönhöz két óriási támogatás kapcsolódik, a kamat a futamidő végéig legfeljebb 3 százalék lehet. A futamidő alatt született második gyerektől kezdve minden új gyermek után elengednek a fennálló tartozásból 10–10 millió forintot – olvasható a Bankmonitor elemzésében.

Érdemes hangsúlyozni, hogy ezenkívül a futamidő alatt érkező első gyermeknél kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetése. Az erre az időre járó kamatot utólag meg kell fizetni a törlesztőrészletekkel együtt egyenlő részletekben.

Így kell a büntetőkamatot számolni

Ugyanakkor a kedvezményekért feltételeket is teljesíteni kell, ráadásul ezek egy részének meg kell felelni a kölcsön teljes futamideje alatt. Az elemzés emlékeztetett, ha ezeket megsértik, akkor a kamattámogatást vissza kell fizetni, és a tartozáselengedést is rendezni kell az állam felé, egy összegben. A tételekre büntetőkamatot is fizetni kell.

A büntetőkamatról a jogszabály annyit állapít meg, hogy a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő összeget kell fizetni pluszban. Ám az alapkamat értéke a kölcsön futamideje alatt módosulhat. Így alapvetően három lehetőség merülhet fel a Bankmonitor szakértői szerint:

1. a hitel igénylésekor érvényes alapkamatból kell kiindulni,
2. a feltétel megszegésekor érvényes alapkamat alapján kell a büntetést megállapítani. (Ezt az elvet alkalmazzák 2024-től a Babaváró hitelek esetében.)
3. A futamidő alatt az alapkamat változásának megfelelően kell időarányosan a büntetést számolni. (Ezt az elvet alkalmazták a régi csok-támogatás esetében.)

A lap szakértői ezért a jogalkotóhoz fordultak a kérdéssel, a válasz alapján pedig a büntetést a Polgári Törvénykönyvben foglaltak alapján kell megállapítani. Ez pedig a harmadik esetnek megfelelő eljárást jelenti. Így a büntetés mértékét az adott naptári félév első napján érvényes alapkamat alapján határozzák meg az adott fél évre.

Mutatjuk a példaszámítást

A Bankmonitor példát is felhozott. Példaként: 26 millió forintot – ez az első negyedév igényléseinek átlagos hitelösszege – igényelnénk 20 éves futamidőre, az általunk fizetendő kamat fix 3 százalék. Egy meglévő gyermek mellé vállalnánk még egyet, de a baba sajnos nem érkezne meg a vállalási határidőre, a negyedik év végére.

A csok plusz teljes kamata egy 2024. májusi igénylés esetén 7,48 százalék, ebből 3 százalékot megfizetünk, azaz 4,48 százalék a kamattámogatás. (A támogatásnál egy jogszabályi képlet alapján az 5 éves állampapírhozam alapján számolják ki a teljes kamatot, ezáltal a kamattámogatás mértékét is.) A Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy ez az elkövetkező 4 évben nem változik.

Erre jön a büntetés. A szakértők ennek modellezésére az elmúlt 4 év alapkamat-változásaiból indultak ki. A büntetés szempontjából tételezzük fel, hogy 2020 júniusában indult a kölcsön, és idén májusban telik le a 4 év. A késedelmi kamat szempontjából mindig az adott naptári év első napján érvényes alapkamat lesz az irányadó. Azt kell 5 százalékponttal megnövelni. A példa pedig így fest:

• 2020. júniusára érvényes büntetőkamat 5,9 százalék (alapkamat 0,9 százalék + 5 százalék)
• 2020. július–2020. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,75 százalék (alapkamat 0,75 százalék + 5 százalék)
• 2021. január–2021. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 5,6 (százalék alapkamat 0,6 százalék + 5 százalék)
• 2021. július–2021. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,9 százalék (alapkamat 0,9 százalék + 5 százalék)
• 2022. január–2022. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 7,4 százalék (alapkamat 2,4 százalék + 5 százalék)
• 2022. július–2022. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 12,75 százalék (alapkamat 7,75 százalék + 5 százalék)
• 2023. január–2023. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 18 százalék (alapkamat 13 százalék + 5 százalék)
• 2023. július–2023. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 18 százalék (alapkamat 13 százalék + 5 százalék)
• 2024. január–2024. májusi időszakra érvényes büntetőkamat 15,75 százalék (alapkamat 10,75 százalék + 5 százalék)

Így kalkulálva a büntetés 1 233 319 forint lenne, ezért egy összegben 5 752 543 forintot kellene visszafizetni a negyedik év végén, illetve az azt követő 120 napon belül.

A Bankmonitor levezette, hogy ha az induló alapkamat lenne az irányadó – ez adott esetben a 2020. januári, 5,9 százalék késedelmi kamatot jelentené – akkor a büntetés 531 ezer forint lenne. Ha viszont a büntetés kivetésekor érvényes alapkamat lenne a mérvadó – ez 12,25 százalék késedelmi kamatot eredményezne –, akkor a büntetés 1,1 millió forint lenne. Ebben a négy évben tehát a tényleges számítás a legrosszabb. Viszont ha a mostani helyzetből indulunk ki, akkor

Ugyanakkor itt 4, 8, adott esetben 10 éves időtávról beszélünk, az alapkamat alakulását ilyen hosszú időre nem lehet megbecsülni. Azonban azt mindenképpen fontos tudni, hogy csok plusz esetében a feltételek megsértése esetén melyik alapkamat lesz majd lényeges számunkra – összegezték elemzésükben.

(Borítókép: Morsa Images / Getty Images Hungary)