Acélkéssel nyesik az alapkamatot, de a bankok még a vajazókést sem találják – utánajártunk, mi folyik a hitelpiacon

jegybank
2024.08.12. 16:30
Egyre optimistábbak a jegybanki alapkamat év végi mértékével kapcsolatos előrejelzések a legutóbbi, 25 bázispontos vágás nyomán, aminek a lakáshitelek árazására is jótékony hatása lehet. Jelenleg ugyanis hiába csökken az alapkamat, a legtöbb bank emelt lakossági hitelkamatain. A helyzet ennél bonyolultabb, számos tényező befolyásolja, hogyan árazzák a piaci feltételű kölcsönöket a pénzügyi szolgáltatók.

A nyár derekán újfent a kamatvágás mellett döntött a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsa. Ezzel újabb 25 bázisponttal, 6,75 százalékra csökkent a jegybanki irányadó ráta, ami azt jelenti, hogy az év eleje óta összességében már 4 százalékpontnyi kamatcsökkentésről határoztak a döntéshozók. Önmagában az újabb, 25 bázispontos lazítás nem is lenne különösebben érdekes, hanem inkább az a figyelemreméltó, hogy a legutóbbi, július 23-án meghozott döntés után már több elemző is további két, egyenként 25 bázispontos vágást valószínűsített.

Kapcsolódó
Matolcsy Györgyék nem hátrálnak, bátor döntést hoztak

Matolcsy Györgyék nem hátrálnak, bátor döntést hoztak

Egy hónappal ezelőtt még nem sokan fogadtak erre, aztán történt valami.

Ez pedig azt jelentené, hogy kedvező széljárás esetén decemberig akár 6,25 százalékig is leereszkedhetne az idén januárban még 10,75 százaléknál járó irányadó ráta, ami jó eséllyel a piaci feltételek mellett – tehát támogatás nélkül – nyújtott lakáshitelek kamatain is meglátszik majd.

Csökken a bankközi kamat is, ismét van felár

A lakáshitelek kamatainak meghatározásánál nem a jegybanki alapkamat, hanem az éven túli bankközi kamatláb (Budapest Interest Rate Swap – BIRS) tekinthető leginkább irányadónak, vagyis a kölcsönök kamata a BIRS-ből és az ahhoz kapcsolt felárból tevődik össze. A jegybanki alapkamat csökkenése – illetve a további lazítás lehetőségének fenntartása – ugyanakkor a BIRS-nél is jelentős mérséklődést hozott az utóbbi hónapokban: a lakáshitelek szempontjából legfontosabbnak számító 10 éves lejáratnál csak júliusban közel 70 bázisponttal – 6,51-ról 5,83 százalékra – csökkent a BIRS értéke, ami azt jelenti, hogy a bankközi ráta már jóval a piaci kamatok alá csúszott – mutatott rá az Index kérdésére Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

A jegybanki alapkamat 6,75 százalékra csökkentésével pedig a bankok által kínált lakáshitelek átlagos teljes hiteldíjmutatója is (THM) újra magasabb, mint az MNB irányadó rátájának mértéke, hiszen előbbi átlagos értéke valamivel 7 százalék felett mozog. „Mindezek nyomán jelentősen megnőtt a bankok mozgástere az árazásnál, és az is elképzelhető, hogy egyes konstrukcióknál csökkentik majd a kamatokat a közeljövőben” – tette hozzá a pénzügyi szakértő.

Eltűnt a kamatplafon, viszont itt a védelmi hozzájárulás

A lakáshitelkamatok alakulása kapcsán ugyanakkor az elmúlt időszakban két jelentős fejlemény is történt, ami aggodalmat kelthetett a piacot figyelő ügyfelek körében. Az egyik, hogy július elsejével megszűnt az önkéntes kamatplafon – amely január óta legfeljebb 7,3 százalékos THM alkalmazását engedte a piaci feltételű lakáshiteleknél –, így sokan arra számítottak, hogy hirtelen növekedésnek indulnak majd a kölcsönök kamatai.

Kapcsolódó
Fájdalmas hír a magyar lakosságnak, kamatot emelnek a bankok

Fájdalmas hír a magyar lakosságnak, kamatot emelnek a bankok

Az akciós mézesmadzagok mellett beindult a hitelkamatok emelése.

Ez az aggodalom ugyanakkor csak részben bizonyult igaznak: akadtak ugyan szereplők, akik gyorsan reagáltak erre a fejleményre – és egyes lakáshiteleknél szinte azonnal emeltek a kamatokon –, ám trendszerű drágulásról nem lehet beszélni a piacon.

Kapcsolódó
Nem okoz pusztulást a THM-plafon eltörlése a lakáshitelezésben

Nem okoz pusztulást a THM-plafon eltörlése a lakáshitelezésben

Bár már történtek kamatemelések, egyes ügyfelek még kamatcsökkentésben is reménykedhetnek.

A másik, első látásra kedvezőtlen fejleményt a „védelmi hozzájárulásként” aposztrofált – és augusztus elsejével hatályba lépő – kormányzati intézkedéscsomag jelentette a lakáshitelkamatok szempontjából, ami a multinacionális cégek és az energiaszektor szereplői mellett a hitelintézeti szektort is igen kedvezőtlenül érinti.

Ami a bankokat illeti, náluk három területen is húzott a szíjon a kormány:

  • szigorítottak az állampapír-állományhoz kötött extraprofitadó-kedvezmény feltételein,
  • illetve külön illetéket vezettek be a devizaváltáshoz kapcsolódóan is.

„Az önkéntes kamatplafon megszűnése és a bankokat érintő nagyobb terhek bevezetése nyomán jogosnak tűnhet az az aggodalom, hogy ezekre válaszul emelik majd a lakáshitelek kamatait is a bankok. Ez viszont nem tűnik reális forgatókönyvnek, egyrészt azért, mert a kamatplafon kivezetése egyáltalán nem érte váratlanul a pénzügyi szolgáltatókat, másrészt azért, mert az adózási szabályok szigorításainak kedvezőtlen hatásait vélhetően nem a lakáshitelek kondícióinál, hanem egyéb területeken – például a vállalati szolgáltatásoknál – igyekeznek majd ellensúlyozni a bankok, ahogy ez az elmúlt héten tapasztalható volt” – érvelt Gergely Péter, hozzátéve hogy

a lakáshitelek kamatainak trendszerű emelése már csak azért sem valószínű, mert jelenleg a személyi kölcsönök mellett a lakáshitelek számítanak a legfőbb húzóerőnek a lakossági finanszírozási piacon.

Az átlagos hitelköltség-mutató alakulása a lakáshiteleknél (százalék)
Év Hónap Hitelköltség
2022. június 6,93
   július 8,00
   augusztus 8,46
   szeptember 9,24
   október 10,14
   november 10,86
   december 11,29
2023. január 11,67
   február 10,95
   március 10,52
   április 10,46
   május 10,35
   június 10,42
   július 10,41
   augusztus 10,12
   szeptember 9,93
   október 9,59
   november 8,99
   december 8,86
2024. január 8,76
   február 7,85
   március 7,35
   április 7,03
   május 6,93
   június 7,06

Forrás: MNB

A szűk mozgástér miatt csökkenés sem várható

Az intenzív kereslet, és az erős verseny ellenére sem valószínű ugyanakkor, hogy a közeljövőben érdemi csökkenés jönne a piaci feltételű lakáshitelek kamatainál, hiszen a kamatfelár visszatérése ellenére még mindig igen szűk a bankok mozgástere az árazásnál, és arra sem lehet számítani, hogy akár a jegybanki irányadó rátánál, akár a lakáshitelek árát meghatározó bankközi kamatoknál jelentős csökkenés következzen be. Egyes konstrukcióknál lehetnek kisebb kamatcsökkentések, de a mostani tendenciák alapján inkább arra lehet számítani, hogy egyes ügyfélcsoportokra fókuszáló kedvezményeket vetnek be a bankok, a megszokottnak tekinthető akciós ajánlatok – például a kezdeti költségek elengedése – mellett.

Mindezek alapján a kamatok várható csökkenésére alapozva most nem feltétlenül indokolt kivárni a lakáshitel felvételével, hiszen a jelenleginél sokkal jobb kondíciókra – legalábbis rövidebb távon – nem lehet számítani

– hangsúlyozta a szakértő.

A lakáshitelek új szerződéseinek összege a háztartásoknál (első félév, milliárd forint)
2020 447,3
2021 597,8
2022 775,4
2023 256,9
2024 643,1

Forrás: MNB

A BiztosDöntés.hu lakáshitel-kalkulátora segítségével összeszedtük a lakáshitelpiacon aktív szerepet játszó pénzintézetek legkedvezőbb kondíciók mellett kínált, illetve akciós ajánlatait. Ez alapján az alábbiakat találtuk:

  • A CIB Bank az induló díjakra vonatkozó akciója mellett most 40 ezer forintos jóváírást is kínál egyes konstrukcióknál a lakáshitelt igénylő ügyfeleinek.
  • Az Erste Banknál 0,2 százalékos kamatkedvezményt érhetnek el azok az ügyfelek, akik a lakáshitel mellé babaváró hitelt is igényelnek. Ugyanekkora kedvezmény érhető el a hitel mellé kötött törlesztésvédelmi biztosítással is.
  • A Gránit Banknál most 6,18 százalékos kamat és 6,47 százalékos THM mellett vehető fel lakáshitel, ha az ügyfél megfelel a meghatározott feltételeknek, miközben 200 ezer forintnyi díjkedvezmény is elérhető a pénzintézetnél.
  • A K&H Banknál visszatért az a 0,2 százalékpontos kamatkedvezmény, amit a bank akkor nyújt, ha az ügyfél K&H Biztosítónál jelzáloghitel törlesztési és hitelfedezeti biztosítást vesz igénybe. A kedvezmény szinte mindegyik lakáshitel után igénybe vehető.
  • A MagNet Banknál most 6,3 százalékos kamatról szól a legkedvezőbb piaci feltételű lakáshitel-ajánlat, ami 6,74 százalékos THM-et jelent. A bank többféle kamatkedvezményt is kínál, így például az ügyfél 300 ezer forint feletti jövedelemmel és a közösségi célok támogatásával is javíthat hitele kondícióin – egyes induló költségekkel pedig itt sem kell számolnia.
  • Az MBH Bank 6,29 százalékos kamat és 6,52 százalékos THM mellett kínálja a legkedvezőbb kondíciójú lakáshitelét, miközben az induló díjakra vonatkozó kedvezmények is élnek a pénzintézetnél.
  • Az OTP Bank egyszeri kamatcsökkentési szolgáltatást nyújt: ennek lényege, hogy a futamidő 121. hónapjában (vagyis 10 év után) az ügyfél egy alkalommal kérheti a hitelkamat csökkentését, ha a piaci körülmények ezt lehetővé teszik. A hitelintézet emellett jövedelmi sávoktól függő kamatkedvezményeket is kínál a lakáshiteleinél, augusztus 8-tól a legfelső jövedelemsávban (1,3 millió forinttól) 0,4 helyett 0,5 százalék a kamatkedvezmény. Emellett a Prémium Next és Privát banki ügyfeleknek 50 bázispontnyi kedvezményt ad a standard kamatokból.
  • A Raiffeisen Bank 0 forintos indulódíj-akciót tart érvényben, miközben a jövedelemtől és az aktív számlahasználattól függően itt is elérhető kamatkedvezmény.
  • Az UniCredit Banknál a korábbi, hitelösszegtől és jövedelemsávtól függően 0,7–0,9 százalék helyett 1,24–1,44 százalékpontos kedvezmény jár azoknak az ügyfeleknek, akik a bank kiemelt partneri hálózatát igénybe véve vesznek fel lakáshitelt. Ugyancsak a megemelt kedvezményre jogosultak azon cégek dolgozói, akik a bank partnerei, és egy meghatározott típusú bankszámlával rendelkeznek.

(Borítókép: Kolumbán Kitti / Index)

Ehhez a cikkhez ajánljuk

  • Gazdaság
Rekordközelben termeltek hétfőn az ipari naperőművek

Rekordközelben termeltek hétfőn az ipari naperőművek

Magyarország a termelésben és tárolásban is élenjáró szerepre tör a minisztérium szerint.

5 órája

  • Gazdaság
Nagy Márton szerint a főváros szolidaritásból és pénzügyekből is megbukott

Nagy Márton szerint a főváros szolidaritásból és pénzügyekből is megbukott

De szívesen adnak kölcsön… szakértőket.

február 13., 10:11

  • Címlapon
Tombol a járvány, de jót teszünk, ha túladagoljuk a vitaminokat?

Tombol a járvány, de jót teszünk, ha túladagoljuk a vitaminokat?

Sokan vannak, akiknek ez kifejezetten hátrányos.

3 órája

  • Gazdaság
Donald Trump Moszkvába telefonált, aztán csatába indult a forint

Donald Trump Moszkvába telefonált, aztán csatába indult a forint

Az elnök „hosszas és rendkívül termékeny” beszélgetést folytatott Vlagyimir Putyinnal.

február 13., 10:43

  • Gazdaság
Kutatás-fejlesztési rekordberuházás érkezik Magyarországra

Kutatás-fejlesztési rekordberuházás érkezik Magyarországra

Korábban még nem volt ekkora állami támogatású beruházás.

február 13., 11:54

  • Gazdaság
Kijöttek a részletek, ezért fájhat a kormány feje

Kijöttek a részletek, ezért fájhat a kormány feje

Különösen hasogató az akkumulátoripar 50 százalékos visszaesése.

február 13., 09:06

  • Gazdaság
Új vezető kerül a Foxpost élére

Új vezető kerül a Foxpost élére

Magyarország egyik vezető csomagautomata-szolgáltatója 2014-ben indult útjára.

február 13., 07:47

  • Címlapon
Megtörtént az első lépés a béke felé, Ukrajna láthatja kárát

Megtörtént az első lépés a béke felé, Ukrajna láthatja kárát

Az oroszok szerint Vlagyimir Putyin dönt a folytatásról.

9 órája

  • Címlapon
Csatlakozhat a Fidesz EP-frakciójához az AfD, széteshet a Szuverén Nemzetek Európája

Csatlakozhat a Fidesz EP-frakciójához az AfD, széteshet a Szuverén Nemzetek Európája

Gulyás Gergely legutóbb még nem látott erre sok esélyt.

2 órája

  • Címlapon
Nagyon súlyos tüdőgyulladással kezelik Ferenc pápát

Nagyon súlyos tüdőgyulladással kezelik Ferenc pápát

Egyelőre biztosan nem hagyhatja el a kórházat az egyházfő.

2 órája

  • Címlapon
„Kifordult a sarkaiból a világ” – Orbán Viktor elárulta, miről beszél a Fidesz frakcióülésén

„Kifordult a sarkaiból a világ” – Orbán Viktor elárulta, miről beszél a Fidesz frakcióülésén

Videón jelentkezett a miniszterelnök a balatonfüredi kihelyezett esemény előtt.

3 órája

  • Gazdaság
Itt vannak a szabályok, így dolgozhatnak a nyugdíjasok 2025-ben

Itt vannak a szabályok, így dolgozhatnak a nyugdíjasok 2025-ben

Kiderült, melyik szférában éri meg leginkább nyugdíjasokat alkalmazni.

február 14., 08:39

  • Gazdaság
Árat emel a Yettel és a Telekom, ez minden ügyfelet érint

Árat emel a Yettel és a Telekom, ez minden ügyfelet érint

A díjkorrekció az infláció mértékével megegyező mértékű.

február 11., 06:52

  • Gazdaság
Erőre kapott a forint péntek reggelre

Erőre kapott a forint péntek reggelre

A hétfői kezdéshez képest erősödött a főbb devizákkal szemben.

február 14., 08:41

  • Gazdaság
Donald Trump vámjai miatt használhat több műanyagot a Coca-Cola

Donald Trump vámjai miatt használhat több műanyagot a Coca-Cola

Így is a világ legnagyobb műanyagszennyezője a cég.

február 12., 17:31

  • Gazdaság
Itt van Orbán Viktor 4,7 milliós bástyája

Itt van Orbán Viktor 4,7 milliós bástyája

Szakértők szerint kezd visszatérni a hit a gazdaságban.

február 13., 19:28

  • Gazdaság
Transparency International: három éve Magyarország az Európai Unió legkorruptabb országa

Transparency International: három éve Magyarország az Európai Unió legkorruptabb országa

Éppen csak az átlag alatt vagyunk.

február 11., 09:00

  • Gazdaság
Milliókat érintő adóváltozás jön, és lehet, ez még csak a kezdet

Milliókat érintő adóváltozás jön, és lehet, ez még csak a kezdet

Már meg is történt a bejelentés.

február 13., 06:00

  • Gazdaság
Rossz hír a munkavállalóknak, egy kutatás szerint alig akarnak bért emelni a cégek

Rossz hír a munkavállalóknak, egy kutatás szerint alig akarnak bért emelni a cégek

Ritka lesz a tíz százalék feletti fizetésnövekedés.

február 12., 13:12

  • Gazdaság
A világranglista felső 30 százalékába került a Paksi Atomerőmű

A világranglista felső 30 százalékába került a Paksi Atomerőmű

Történetének ötödik legmagasabb termelési eredményével zárta 2024-et a létesítmény.

február 11., 12:28

  • Címlapon
Álomkezdés után rémálom: kiesett a BL-ből a hétszeres győztes

Álomkezdés után rémálom: kiesett a BL-ből a hétszeres győztes

Egy teljesen felesleges piros lap után pecsételődött meg a patinás csapat sorsa.

3 órája

  • Gazdaság
Zuhanórepülésnek indult az autóipar, tucatjával küldik el a dolgozókat Egerben

Zuhanórepülésnek indult az autóipar, tucatjával küldik el a dolgozókat Egerben

A ZF Hungária újabb 50 dolgozó elbocsátására készül az iparágat sújtó visszaesés miatt.

február 11., 18:56

  • Címlapon
Az olasz futball fekete napja, a Bayern München a 94. percben menekült meg az égéstől

Az olasz futball fekete napja, a Bayern München a 94. percben menekült meg az égéstől

Elképesztő thriller után jutott tovább a Benfica a BL-ben.

17 perce

  • Címlapon
Kitört a pánik, és Donald Trump ezt láthatóan nagyon élvezi

Kitört a pánik, és Donald Trump ezt láthatóan nagyon élvezi

Az amerikai elnök kitiltja az orosz kőolajat Európából, drágul-e nálunk a benzin?

4 órája

  • Gazdaság
Nyilvános: akár több milliárd forintos szolidaritási hozzájárulást is fizethetnek a települések

Nyilvános: akár több milliárd forintos szolidaritási hozzájárulást is fizethetnek a települések

Budapestre 89 milliárd forintot róttak ki.

február 12., 08:42

  • Gazdaság
Megállapodás született a Lear győri telephelyén: nem lesz sztrájk

Megállapodás született a Lear győri telephelyén: nem lesz sztrájk

Amint a szövegezés elkészül és hivatalossá válik, a sztrájkkészültség megszűnik.

február 11., 17:08

  • Gazdaság
Van, ahol már elkezdték kézbesíteni a 13. havi nyugdíjat

Van, ahol már elkezdték kézbesíteni a 13. havi nyugdíjat

A februári nyugdíjjal együtt érkezik.

február 11., 12:22