Csak úgy mint a THM, az EBKM sem lehet tökéletes mutató, nem elég ha csak ezt nézzük a banbetétek összehasonlításánál - hívja fel a figyelmet Gergely Péter a BankRáció.hu szakértője.
Általánosságban ugyan jó iránymutató az EBKM, de fontos, hogy azonos típusú betéti ajánlatokat hasonlítsunk össze és a következőkre is figyeljünk, különben könnyen kiderülhet a lekötés lejártával, hogy nem is annyit kapunk, mint ami meg volt hirdetve.
Mire nem jó az EBKM?
Mi az EBKM?
Az EBKM (egységesített betéti kamatlábmutató) olyan a bankbetéteknél, értékpapíroknál, mint a hiteleknél a THM (teljes hiteldíj mutató). Segítségével könnyebben összevethetjük a bankok ajánlatait és megtudhatjuk, hogy melyik betét hozhatja majd a legtöbb pénzt. Tehát míg az EBKM azt adja meg százalékosan, hogy mennyi a „tiszta hozama” a befektetésünknek (minél magasabb annál jobb), addig a THM a hitelekre vonatkozóan azt mutatja meg, hogy a felvett hitelre az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie (minél alacsonyabb, annál jobb az adósnak).
Az EBKM nem számol a bankszámla vezetési költséggel (bár a legtöbb banknál van 0 forintosszámla), ami akár több is lehet, mint az egész befektetés hozama (de nagy összegű lekötésnél egészen minimális is lehet). Például ha 200.000 forintot kötünk le 3 hónapra a Citibank nem legelőnyösebb betétjében, aminek 3,5 százalékos a kamata és a számlavezetési díj 725 forint (CitiComfort díjcsomag), akkor hiába a 3,5 százalékos az EBKM, a végén mínuszban jövünk ki, hiszen a nettó kamat 1270 forint lesz, de 3 hónapra a bankszámla vezetési díj 2175 forint (A CitiComfort díjcsomag egyébként havi 1,5 millió forint átlagegyenleg felett díjmentes, de ha ezt nem éri el az ügyfél, akkor az ügyfélkapcsolati díj 725 forint.)
Az EBKM nem számol a kamatadóval (Gergely Péter szerint ez a legkisebb probléma) és a betéthez kötelezően előírt egyéb szolgáltatások díjaival, például betétfeltörés, csoportos beszedések, utalások, kötelezően igénylendő bankkártya-hitelkártya éves díjával, biztosítás, stb. díjaival, folyamatos költségeivel. Ezt egyébként lehetetlen beleszámolni és úgy közzétenni az EBKM-et, hogy az a legtöbb embernek érthető, használható legyen. Mindegyik betétnél mások ezek a feltételek (van ahol nincs is), nem mindegy, hogy milyen bankszámlánk van (mindegyiknek mások a költségei), mennyit kötünk le és mennyi időre.
Például az Erste Bank Forint Aktív Betét (6 hónapos betét esetében a magasabb kamatprémium feltétele: 24 csoportos beszedési megbízás és/vagy bankkártyával történő vásárlás 240.000 forint összértékben), aminél az extra költségekkel nem számol az EBKM.
Van olyan bank (Banco Popolare), ahol ahhoz, hogy le tudjuk kötni az egyik betétjükben a pénzt (Viva Italia, feltételek nélküli betét, 2 hónapra ad 11 százalékos éves kamatot), a lekötéshez 0,75 százalékos lekötési díjat meg kell fizetnünk. A kamata 11 százalék, az EBKM-e is 11 százalék, ami a jogszabálynak megfelel, mivel a betét lekötéséhez kell ezt a díjat előre megfizetnünk, nem pedig a lekötés során felmerülő díj ez. Ha ezt is beleszámolnák az EBKM-ba, akkor már csak egy közepes, kb. 6,5 százalékos EBKM-et kapnánk.
Körtét az almával
Sok bank jellemzően olyan betétekben erős (pl. CitiBank, MKB), ahol a betéti rész mellett befektetési jegyeket, alapokat, kötvényeket, stb. csatolnak a betéthez. A betéti részre kiugróan magas kamatot ajánlanak olykor, de a befektetési rész hozama nem garantált, így az nem is szerepel az EBKM-ben.Így nem is lenne igazságos összehasonlítani például az OTP HozamDuó Világjátékok Megtakarítási Csomag kombinált betétjét (ahol akár 11 százalékos éves kamatokhoz is befektetési termékeket kell vásárolnunk), például az UniCredit 2 hónapos akciós forint betétjével (6,1 százalék a kamat és az EBKM is), amihez nem kell semmilyen feltételt teljesítenünk (2 hónapos lekötések). Természetesen az EBKM-ben nem számolják bele a befektetési termékekhez kapcsolódó költségeket és kockázatokat, esetleges hozamokat sem.
Nem is annyi
Látra szóló betéteknél, főleg ahol kamatos kamat van, a kormányrendelet szerint a bankoknak az 1 éves „lekötésre” szóló EBKM-et kell közölniük. Ezért az EBKM magasabb lesz, mint a betét kamata. Jó példa a Budapest Bank Família Plusz betétszámlája, ahol a kamat 6,9 százalék, de az EBKM 7,08. Ez nem is lenne probléma, de a látra szóló számlákon egyáltalán nem biztos, hogy pont egy évig fogjuk tartani a pénzünket (arról nem is beszélve, hogy közben elveszünk belőle, befizetünk még, hiszen ez a lényege, nagy előnye a látra szóló számláknak). Ha kevesebb ideig van ott a pénz, akkor már nem is az EBKM az, amit néznünk kell.
Változó kamatozású betéteknél ha nem tudjuk előre, hogy mennyi lesz a jegybanki alapkamat, akkor a legutolsó ismert kamat alapján kell kiszámítani az EBKM-et. A lekötés végén könnyen lehet, hogy nem is annyi lesz a hozam, mint amit előre hirdettek.
Nincs is jó mutató?
A fentiekből is látszik, hogy a banki betétek sokfélesége miatt szinte lehetetlen olyan mutatót létrehozni és statikus módon a reklámokban közzétenni, amely az érdeklődők széles rétegének pontosan lefedi az igényeit - mondja Gergely Péter.
Önmagában ugyan jól használható az EBKM, de az egyéb költségekre is oda kell figyelnünk és arra is, hogy almát almával, feltételekhez kötött betéteket pedig azonos típusú betétekkel hasonlítsuk össze.
Érdekesség, hogy némely betétnél magasabb az EBKM, mint a kamat. Ez akkor is előfordulhat, ha a bank 360 nappal számol, de mivel az EBKM rendeletben a képletben 365 nappal kell számolni, így adódhat egy csekély eltérés. Amelyik bank 365 nappal számol és nem látra szóló betét, ott az EBKM és a kamat azonos lesz a legtöbb esetben.
Ehhez a cikkhez ajánljuk
- Gazdaság
Visszanyal a fagyi: úgy néz ki, nem jön be az Európai Unió egyöntetű erőltetése
A kulcs a valós kép közvetítése az autóipar történéseiről.
január 16., 17:18
- Gazdaság
Magyarország számára nélkülözhetetlen, a leállása káoszt okozna
Az ország energiaellátás-biztonságának ütőerét érte támadás a napokban.
január 16., 06:08
- Gazdaság
Lázár János: Egymilliárd forinttal segítene a kormány a miskolctapolcai barlangfürdőnek
Több beruházásról is beszélt a miniszter.
január 15., 17:58
- Mindeközben
László Attila a Csillag születikről: Nagyon fontos ugródeszkának számított, és a mai napig nagyon szívesen gondolok vissza rá
2 órája
- Címlapon
Ha véget is ér a háború, folytatódni fog Ukrajnában a világ legveszélyesebb munkája
A költségek is hihetetlenül magasak.
3 órája
- Gazdaság
Elvitték a skandináv lottó főnyereményét
Egy szerencsésnek telitalálata volt.
január 16., 06:49
- Gazdaság
Ítéletet mondott Magyarországról az OTP, ide kell most tenni a pénzeket
Aki most nem lép, kimarad.
január 16., 11:52
- Gazdaság
Most hatalmas pénzeket lehetett kaszálni, történelmi csúcs a tőzsdén
A részvénypiac forgalma 19,5 milliárd forint volt.
január 16., 06:52
- Mindeközben
Horváth Éva a felépüléséről: Sajnos gyorsan kiderült, hogy fellélegezni még nem lehet
4 órája
- Gazdaság
Árat emel a Telekom, ennek nem fognak örülni az ügyfelek
Áprilistól lépnek életbe a változások.
január 16., 10:07
- Gazdaság
Béremelést kapnak a BME oktatói és kutatói
A legnagyobb emelésre az alacsony beosztásban dolgozók számíthatnak.
3 órája
- Címlapon
Nem akármilyen fotó készült Orbán Viktorról
Ilyen viseletben még biztos nem lehetett látni őt.
2 órája
- Gazdaság
Kiállt a személyiségi jogaiért a bankkal szemben, erre még a lakását is elvitték volna
Szürreális per egy ügyfél és a bankja között Magyarországon.
január 15., 09:02
- Gazdaság
Németország most földbe döngölheti Orbán Viktor ígéretét
Nagyon rossz híreket kapott a Karmelita kolostor.
január 16., 20:39
- Gazdaság
Amerikai befektető vásárolja fel a romániai Artrom kohászati kombinátot
A tranzakció értékét a felek nem hozták nyilvánosságra.
január 16., 18:05
- Gazdaság
Továbbra is behúzott kézifékkel közlekedik az építőipar
A kapacitások csőre töltve, az ágazat szereplői a startpisztolyra várnak.
január 15., 08:54
- Címlapon
Az Államkincstár szerint egy fillér sem jár vissza Budapestnek
Szerintük nem jár vissza a pénz a fővárosnak.
5 órája
- Címlapon
Felfedte terveit Oroszország, Vlagyimir Putyin elmondta a kínai elnöknek, hogyan zárná le a háborút
16 órája
- Gazdaság
Újabb részletek derültek ki a postások béremeléséről
A Magyar Posta Zrt. kétéves bérmegállapodást írt alá a szakszervezettel.
január 14., 07:58
- Gazdaság
Az olajár csúcsra került hétfőn, az euró pedig mélypontra
Bár a valuta nem a forinttal szemben érte el ezt a pontot.
január 14., 06:54
- Gazdaság
Egyre inkább eladósodnak a magyar családok
A hiteligénylők több mint felénél a kölcsön meghaladja az önerőt.
január 14., 06:50
- Gazdaság
Újabb szankció érkezett Washingtonból, ezt már nálunk is mindenki megfizetheti
Amerika lecsapott az árnyékflottákra.
január 17., 10:21
- Címlapon
Döbbenet és értetlenség Kenderesi Tamás jogi csapatában
Teljesen ellehetetlenítik a magyar úszót, aki már eddig is egy vagyont költött a perre.
6 órája
- Címlapon
Olyan bolygóegyüttállás lesz kedd este, amely pár évtizedente csak egyszer történik meg
Február végén pedig egy még ritkább eseményre lesz.
26 perce
- Gazdaság
Terjed a betegség, fontos alapélelmiszerből alakult ki hiány Amerikában
Egyre nagyobb a baj.
január 14., 16:52
- Gazdaság
Erre az adatra várt a kormány, és jelezte is: megcsinálta
A számos kedvezőtlen gazdasági adat után itt egy – papíron – kedvező szám.
január 14., 08:53
- Címlapon
Tanítani kellene, hogyan cseszték el ezt a horrorfilmet
A látványos kezdés után tragikus végkifejletet kapunk, de nem a sztori miatt.
1 órája
- Gazdaság
Autósok, figyelem: újabb fontos változások léptek érvénybe januártól
Az év elejével lépett érvénybe a módosítás.
január 14., 08:34
- Gazdaság
Ilyen még nem volt: 804 milliárd forint folyt be az útdíjakból a hazai költségvetésbe 2024-ben
15,2 millió darab úthasználati jogosultságot vettek a közlekedők.
január 14., 10:49
- Címlapon
Egyetlen példány létezik belőle, nyolc számjegyű összeget kínáltak érte
Mindenki ezt a könyvet akarja megkaparintani.
2 órája