Az ingyenhitel és a halasztott visszafizetés az idei sláger

A karácsonyi időszakban megugrik a kereslet az áruhitelekre. Igaz, a növekedés elmarad a személyi kölcsönökétől és a hitelkártyákétól, de így is jelentős. Nem meglepően az idén is az ingyenhitelek és a halasztott törlesztésű hitelek a legnépszerűbbek - derül ki körképünkből. Az Index által megkérdezett hitelitézetek szerint az éves hitelfevétel nagyjából 20 százaléka esik a karácsonyi időszakra. A vásárlások nagy hányadát áruhitelből finanszírozzák a fogyasztók.

Mit veszünk hitelre?

Általánosságban elmondható, a fogyasztók műszaki termékek és bútorok vásárlására vesznek fel áruhitelt. A lakosság nagy része erre az időszakra időzíti nagyobb vásárlásait, a jelentősebb családi beruházásokat, ehhez vesznek igénybe hiteleket. A Cetelem Bank tapasztalatai szerint a karácsonyi időszak leginkább a műszaki piacon generál nagy forgalmat, de a bútorpiacon is kiemeltnek számít. A műszaki kereskedelmen belül jellemzően a szórakoztató elektronikai termékek forgalma emelkedik. A pénzintézet szerint az elmúlt időszak tendenciájából látszik, hogy az LCD- és plazmatévék lesznek az idei év slágerei. Mivel ezek viszonylag drágábbak, sokan hitelt veszek fel megvásárlásukhoz.

A korábbi évekhez hasonlóan idén is a plazma- és LCD-tévék, a DVD-készülékek, a házi mozik, elektromos konyhai berendezések keresettek - nyilatkozták az Indexnek az OTP Banknál. Az áruhitelek felhasználása széles körű, sokfajta napi és tartós fogyasztási cikk megvásárolható a segítségükkel. Hasonlóan nyilatkoztak a Budapest Banknál is. Hosszú évek tapasztalata alapján azokra az elekronikai termékekre vesznek fel hitelt, amelyek vagy tartós fogyasztást, vagy szórakozást kínálnak. Ilyenek az úgynevezett barna termékek, azaz a szórakoztató elektronika, például DVD-lejátszók, plazmatévék, illetve a fehér termékek, például mosógép, és a fotókellékek, vagyis digitális kamerák, fényképezőgépek.

Karácsonyi akciók

A pénzintézetek természeresen különböző akciókkal készültek az év legforgalmasabb időszakára. 2005-ig az ingyen hitelek aránya folyamatosan növekedett, de ez mostanra stagnálásba fordult. A Cetelem Bank szerint ez annak köszönhető, hogy az ingyenhitelek nem mindenki számára elérhetőek, hiszen a nagyobb értékű termékek esetén a rövid futamidő miatt magas törlesztő részlet egy átlagos jövedelmű család havi költségvetésébe nem biztosan fér bele.

Bank neve	Legnépszerűbb termékek
Budapest Bank	garanciás hitelek, halasztott hitelek, ingyenhitel
Cetelem Bank	fix részletű hitelek, halasztott hitelek, ingyenhitelek
Credigen Bank	halasztott hitelek, ingyenhitelek, gyorsított ügyintézés, meglévő ügyfeleknek egyéni ajánlatok
OTP Bank	halasztott hitelek, ingyenhitelek, tizedelő hitel

(Forrás: bankok)

A pénzintézet tapasztalatai szerint növekszik viszont a szezonhoz kapcsolódó halasztott törlesztésű hitelek aránya, amelynek igénybe vétele esetén a karácsonyra vásárló ügyfél a törlesztést februárban kezdi meg, amikorra a karácsonyi költekezést követően a családi kassza ismét egyensúlyba kerül. Szintén növekszik a fix törlesztőrészletű hiteleik népszerűsége, amelyeknél az ügyfél logikáját követve a család költségvetésének teherviselő képességéből indulnak ki. Ezeknél a konstrukcióknál az ügyfél törlesztőrészletet választ, amely belefér a költségvetésébe, és a hitelösszeg ismeretében a futamidő meghatározható.

Az OTP Bank áruhitelei több mint 2500 üzletben elérhetőek. Az egyik legnépszerűbb konstrukció a halasztott fizetésű, egyben kamat- és díjmentes végtörlesztési opciót is kínáló áruhitel. Az első törlesztőrészlet ekkor a szerződés aláírásától számított három hónap múlva válik esedékessé, ráadásul két hónapon belüli végtörlesztés esetén a hitel THM-je nulla százalék. Tehát az ügyfél teljesen ingyenesen, kamat- és díjmentesen használja a bank pénzét. A kamatmentes, egyszeri kezelési költséget kínáló OTP-s áruhitel-konstrukció egyszerűsége miatt vált népszerűvé. Félmillió forint vételárig nulla forint az önerő, a futamidő 10 hónap, a kamat nulla százalék. A hitel felvételekor a vételár 10 százalékát kitevő egyszeri kezelési költséget fizet az ügyfél, míg a havi törlesztőrészlet megegyezik a vételár 10 százalékával.

Plusz egy év garancia

A Budapest Bank egyik különlegessége garanciás áruhitel. Ennek lényege, hogy egy biztosítótársasággal együttműködve a termék gyári jótállásán túl plusz egy év garanciát biztosítanak. A tapasztalatok azt mutatják, a vásárlók az ár után a garanciára vonatkozó információkat nézik meg leginkább a vásárlás előtt. Ez a konstrukció négyhavi fizetési halasztást is kínál, az akció 30-300 ezer forint közötti összegre vonatkozik.

Az idén is jelen vannak a piacon nulla százalék THM-es finanszírozási konstrukciókkal: 4 hónapos futamidőtől akár 10 hónapig nyújtják ezt a finanszírozási formát, amelyek közül a legnépszerűbb az úgynevezett "Tizedelő" termékük. Lényege, hogy a termék vásárlásakor az ügyfélnek csak 10 százalékot kell fizetni kezdő részletként, míg a többit 9 egyenlő részletben. A Budapest Bank áruhitelei mintegy 2000 kiskereskedelmi helyen vehetők igénybe.

A Credigen Bank a meglévő ügyfelek számára a karácsonyi akció keretében gyorsított és egyszerűsített hitelügyintézés mellett kínál hitelt. Több tízezer ügyfélnek előzetesen jóváhagyott, személyre szabott hitellehetőséget ajánlanak fel. Az új ügyfeleknek szóló ajánlat keretében 3, illetve 5 hónapos halasztott törlesztést tesz lehetővé a pénzintézet karácsonyi ajánlata. Ezt a Credigen Bank is kiegészítette ingyenhitel-opcióval, vagyis ha az ügyfél a részletfizetés megkezdése előtt egyben visszafizeti a teljes hitelösszeget, a bank nem számol fel semmilyen díjat és költséget.

Mekkora hitelt veszünk fel?

A Credigen Banknál az átlagos hitelösszeg 100 ezer forit körül van. A pénzintézetnél a tavalyi évhez képest húszszázalékos növekedést terveznek, bár szeptember óta a paci kilátások biznytalanabbak lettek. A bank üzletágai közül meghatározó az áruhitelezés, amely a teljes hitelkihelyezés kétharmadát teszi ki.

Bank neve	Átlagos hitelösszeg
Credigen Bank	100 ezer forint
Budapest Bank	95-105 ezer forint
OTP Bank	80-140 ezer forint

A finanszírozott termék típusától függően az OTP Bankál a jellemző áruhitelösszeg 80-140 ezer forint. Az év utolsó két hónapjában az éves forgalom körülbelül 30 százalékának megfelelő áruhitel-kihelyezést ér el a várakozások szerint a bank. Az OTP Csoportnál egy év alatt 24,5 százalékkal 3847,2 milliárd forintra bővülő bruttó hitelállomány több mint 86 százaléka problémamentes volt 2006. szeptember 30-ig. A bruttó hitelállományon belül a fogyasztási hitelek 993,57 milliárdot tettek ki a harmadik negyedév végén, ami 37,8 százalékos növekedés mutat 2005 harmadik negyedévéhez képest.

A Budapest Banknál az adott évben mindig a karácsonyi ajándékozási időszakban nő meg az áruhitel-igénylés mértéke, a november-decemberi időszak adja a forgalom közel 40 százalékát. A tapasztalatok szerint az átlagos hitelösszeg az év végén 15-20 százalékkal emelkedik (95-105 000 forintra).

Szerződött partnerek

A kereskedői csatornás áruhitel- és egyéb finanszírozási konstrukciók értékesítési piacán a verseny igen éles, az együttműködés a kereskedőkkel kétoldalú - nyilatkozták a Budapest Banknál. A bankok minél több kereskedőhöz szeretnének bejutni, és az ott elérhető forgalomból minél többet realizálni, a kereskedők pedig a lehető legnagyobb hitellel történő finanszírozási arányon keresztül akarják forgalmukat maximalizálni.

A Credigen Bank által nyújtott áruhitel-szolgáltatást főként a nagyobb értékű termékeket és szolgáltatásokat kínáló üzletekben igényelhetik a vásárlók. Ennek megfelelően ezek leginkább műszaki termékeket forgalmazó üzletekben, bútorüzletekben jellemzőek. Az elmúlt években kezd teret nyerni Magyarországon az utazási hitel is.

A Cetelem partnerei a kereskedelem széles területét fedik le. Az áruhitelezés három meghatározó piaca a műszaki, a bútor- és a barkácspiac. Ezeken túl a hitelek elérhetőek számos olyan területen, ahol a hitellehetőség kevésbé közismert, például autó-felszerelés- és abroncskereskedelem, szabadidő- és sportfelszerelési piac, dekoráció és lakberendezés, fotócikk-kereskedelem, fűtéstechnika és építőanyag-kereskedelem, hangszer-kereskedelem. Mindezeken túl a hitelek a szolgáltatási piacokon is elérhetőek, több nyelviskolával és utazási irodával folytatnak együttműködést.

Kinek jó az ingyenhitel?

A legolcsóbb termék természetesen az ingyenhitel, hiszen az ügyfélnek a termék árán kívül semmit nem kell fizetnie. Felmerül a kérdés, miért éri meg a bankoknak olyan hiteleket adni, amelyek után nincs nyereségük. A Credigen szerint a nagy versenyben a bankok rákényszerültek termékeik fejlesztésére, az utóbbi években a fogyasztók tájékozattabbak és érzékenyebbek lettek. A bankok közötti választás egyik legfőbb szempontja a kamatok, kezelési költségek és egyéb díjak alakulása. A piaci pozíció megtartása és új ügyfelek megsezrzése miatt kell különböző akciókhoz folyamodni. Ugyanakkor keresztértékesítési tevékenységgel más termékeket is felajánanak azoknak az ügyfeleknek, akik ingyen hitelt igényeltek náluk.

A Credigen Bank ehhez még hozzátette, hogy az igyenhiteleknél a bank költségeit a kereskedők által fizetett hozzájárulás fedezi.