Mit csináljunk külföldön a bankkártyánkkal?

Az egyik vezető lakossági bank ügyfele június 15-én 100 eurót vett fel forintalapú bankszámlájához tartozó kártyájával egy külföldi bankautomatából (ATM). A banknál aznap 273,88 forint volt az euró devizaeladási árfolyama, ám a tranzakció nyomán a pénzintézet végül 29 374 forinttal terhelte meg a számláját. Egyrészt a tranzakciós költségek miatt, másrészt pedig azért, mert azon az úgynevezett tranzakciós napon már 279,8 forintra változott az árfolyam.

A fenti példa illusztrálja, hogy csak vészhelyzetben érdemes forintos bankkártyáról külföldön pénzt felvenni. A hazai bankok többsége ugyanis nem szívbajos, ha a külföldi készpénzfelvétel tranzakciós díját meg kell állapítani. 1000 forint alatt csak a kivételezettek úszhatják meg 100 euró (vagy annak megfelelő egyéb deviza) felvételét.

Fix és százalékos díjak

A bankok általában a felvett öszeg bizonyos hányadát és egy fix összeget állapítanak meg tranzakciós költségként. Az Index körkérdésére válaszoló pénzintézetek - Budapest Bank (BB), Erste Bank, HVB Bank, Kereskedelmi és Hitelbank (K&H), MKB Bank, OTP, Raiffeisen - közül a BB, az Erste és a K&H a fix összeget forintban határozza meg. Az Ersténél a felvett pénz 1,5 százaléka plusz 1000 forint, a K&H-nál 1 százalék plusz 1000 forint, míg a Budapest Banknál a felvett összegtől függetlenül 1500 forint a tranzakciós díj.

A külföldi kártyahasználat fontosabb kondíciói Bank Euró devizaárfolyama Euró valutaárfolyama Készpénzfelvételi díj Kártyás fizetés díja Kedvezmény társbanknál K&H 284,66 289,02 1%+1000 Ft nincs nincs MKB 283,81 287,32 1%+6 USD / 7 USDb nincs nincs OTP 281,68 287,57 3%+1 EURc nincs van BB 283,88 288,65 1500 Ft nincs nincs Erste 286,09 288,33 1,5%+1000 Ft nincs van Raiff. 282,04 287,55 1%+4 EUR / 1%+4 USD nincs nincs HVB 281,56 286,69 1%+3-5 USDe nincs nincs a: Június 26-i eladási árfolyam b: Bankfiókban 1% + 6 dollár, automatából felvételnél 7 dollár, ami a június 26-i árfolyam alapján 1362 és 1589 forintot jelent. c: A június 26-i árfolyam alapján 281,68 forint. d : Az OTP Bank külföldi leányvállalatainak automatáiből az OTP Bank által kibocsátott lakossági bankkártyák birtokosai egységesen 1 eurós költséggel vehetnek fel készpénzt. e: ATM-ben 3, bankfiókban 5 dollár.

A díjakat nem forintban beárazó bankok közül az MKB 1 százalékot és 6 dollárt számol, ha bankfiókban, 7 dollárt, ha automatából veszünk fel pénzt. Az OTP 3 százalék+1 eurós díjat alkalmaz, a Raiffeisen 1 százalékot és Visa kártyáknál 4 dollárt, Mastercardoknál 4 eurót számol. A HVB-nél 1 százalék és 3-5 dollár a költség, a 3 dollár az ATM-es, az 5 dollár a bankfiókos pénzfelvételre vonatkozik.

Kedvezmény társbankoknál

Az OTP és az Erste ügyfelei olcsóbban megúszhatják, ha a pénzintézet által kibocsátott kártyával az adott bankcsoport automatáinál vesznek fel pénzt. A magyar nagybank külföldi leányvállalatainak bankautomatáiból viszont az egyébként fizetendőnél jóval kedvezőbben, 1 eurós díjért vehetnek fel készpénzt az OTP által kibocsátott bankkártyák tulajdonosai.

Az Erste-csoport tagjai közül Ausztriában az Erste Bank der Oesterreichischen Sparkassen AG, Szlovákiában a Slovenská Sporitelna, Csehországban a Ceská Sporitelna, míg Horvátországban az Erste Bank Croatia (Erste & Steiermärkische Bank d.d.) automatáiból lehet kedvezményesen, 1,1 százalék plusz 300 forintos díjért készpénzt felvenni.

A százalékos és a fix díjak vegyes és eltérő súlyú alkalmazása miatt nehéz megmondani, melyik bank kínálja a legjobb - vagyis a legkevésbé rossz - feltételeket a külföldi pénzfelvételhez. Annyi mindenesetre megállapítható, hogy a csak fix díjat felszámoló Budapest Bank inkább a nagyobb készpénzfelvételeket ösztönzi, míg az OTP a maga 3 százalékával ezeket bünteti.

500 eurónál 3000 forint lehet a különbség

Tranzakciós költségek június 26-i feldolgozási napon Költség 100 euró 500 euró BB 1500,00 1500,00 Erste 1429,14 3145,68 K&H 1284,66 2423,30 MKB 1588,51 1588,51 OTP 1126,72 4506,88 Raiffeisen 1410,20 2538,36 HVB 960,1 2086,34

A pontos költség megállapítását nehezíti, hogy a bankok értelemszerűen eltérő devizaárfolyamokat alkalmaznak. Szintén fontos tényező, hogy a Visa-kártyáknál dollár-, míg az úgynevezett Europay-kártyáknál (Mastercard, Cirrus Maestro) euróalapon számolja el a nemzetközi kártyaszervezet az árfolyamot (ezért is van, hogy a Raiffeisen a tranzakciós díjakat kártyák szerint határozza meg).

A bankok hétfői árfolyamaival számolva és az egyszerűség kedvéért egy euróelszámolású kártya használatát feltételezve 100 euró felvétele - a kedvezményes tarifákat kihagyva - a HVB-nél a legolcsóbb (960,1 forint), míg az MKB-nél a legdrágább (1588,5 forint). Ha viszont 500 eurót akarunk fölvenni, a Budapest Bank a legjobb (1500 forint), míg az OTP a legdrágább (4506,9 forint nem leánybanknál). A kedvezményes tarifa az OTP-nél mindkét esetben 281,68 forint, míg az Ersténél a 100 euró költsége 614,7, az 500-é 1873,5 forint.

300 forintos euró

Folyószámla-terhelések június 26-i feldolgozási napon Költség 100 euró 500 euró BB 29988,00 143440,00 Erste 30038,14 146190,68 K&H 29750,66 144753,30 MKB 29969,51 143493,51 OTP 29294,72 145346,88 Raiffeisen 29614,20 143558,36 HVB 29116,10 141740,10

A felvett valuta ellenértékével és a tranzakciós díjjal a bankok az úgynevezett feldolgozási napon terhelik meg a forintszámlánkat - ez általában a pénzfelvét utáni 3-5. nap -, az aznap érvényes devizaeladási árfolyamot alkalmazva. A Budapest Bank az általános gyakorlattól eltérően külön eurós és dolláros bankkártya-árfolyamatot tart nyilván a külföldi bankkártyás tranzakciók konverziójára.

Ha egy múlt heti pénzfelvétel után a hétfői lett volna a feldolgozási nap, a hat bank 100 euró felvétele esetén 29 116 és 30 038 forint közötti összeggel terhelte volna a számlánkat - a legjobban a HVB-nél, a legrosszabbul az Ersténél jártunk volna -, vagyis 922 forintnyi az eltérés a legkedvezőbb és a legkedvezőtlenebb feltétel között. Érthetően nagyobb a különbség az 500 euró felvételénél: a HVB-nél itt 141 740 forintos terhelést számoltunk, míg az Ersténél 146 191 forintosat, vagyis a differencia 4451 forint.

Vegyünk inkább valutát

Az viszont mindenképpen megállapítható, hogy a külföldi pénzfelvétel minden banknál a legrosszabb üzlet, hiszen az ATM-ből felvett euró - díjakkal együtt - 292,95 és 300,38 forint közötti árfolyamon jön ki. Ennél minden banknak kedvezőbb volt a hétfői valutaeladási árfolyama: a legdrágábban dolgozó K&H-nál is 289,02 forintért vehettünk egy eurót, míg a legolcsóbb HVB-nél 286,69 forintért.

A legolcsóbban persze akkor jövünk ki, ha bankkártyánkat eleve fizetésre, és nem készpénzfelvételre használjuk külföldön. A HVB-nél a példában szereplő 100 eurós vásárlás 28 156 forintba került volna a hétfői árfolyamok alapján, ami a készpénzfelvételhez képest 3,4 százalékos különbséget jelent - és ez a legkisebb eltérés. Az OTP-nél négy százalék lett volna a differencia, a K&H-nál 4,5, miközben a Budapest Banknál 5,3, az MKB-nél 5,6 százaléknyi eltérés van a pénzfelvétel és a kártyás fizetés egységnyi, 1 eurós költsége között.