Alacsony kamatú személyi hitelek

Az ingatlanfedezet és a deviza alapú elszámolás a hagyományosan drága személyi kölcsönök áránál is csodákat tehet: legalábbis ez derül ki annak a néhány hitelintézetnek a kondíciójából, amely már árulja az ilyen típusú termékeket.

Drága

A személyi kölcsönök soha nem tartoztak a legolcsóbb hiteltermékek közé, hiszen a felhasználás célja szabad, illetve - legalábbis a hagyományos konstrukciónál - a bankok jobbára csak az adós jövedelmét vehetik figyelembe fedezetként. Ennek megfelelően a forint alapú termékeknél még mindig húsz százalék körüli éves kamattal kénytelen szembenézni az adós, a teljes hiteldíjmutató (thm) mértéke pedig bőven meghaladhatja a harminc százalékot is.

Az ingatlanfedezet bevonása és a deviza alapú konstrukciók megjelenése ugyanakkor ezen a területen is átrajzolhatja a feltételeket: jelenleg már öt bank működik a piacon, amely megfelelő ingatlanfedezettel, deviza alapon, egy számjegyű kamat mellett kínálja konstrukcióit. A várható érdeklődés tükrében újabb szereplők gyors megjelenése is várható a jelenlegiek mellett.

A deviza alapú konstrukciók tovább élénkíthetik a személyi kölcsönök piacát, bár tavaly ez a szegmens sem teljesített rosszul: a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének kimutatása szerint a bankok lakosságnak nyújtott fogyasztási és egyéb hiteleinek állománya december végére ötszázmilliárd forint közelébe emelkedett, ami 17,8 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi értéket.

Kockázatos

A növekedés elsősorban az ingatlanhitelek kiugró teljesítményével magyarázható: a lakáskölcsönt felvevők ugyanis gyakran fedezik a lakáscseréből adódó többletkiadásaikat szabad felhasználású hitelekből. Bár az idén a tavalyinál jóval visszafogottabb hitelkeresletre számítanak a bankok, jól járhatnak azok a hitelintézetek, amelyek deviza alapú személyi kölcsönnel léptek - vagy lépnek - piacra.

Az ingatlanfedezet mellé - ami nem feltétlenül kell, hogy az adós tulajdonában legyen -, általában minimálbérnek megfelelő havi jövedelmet követelnek meg a bankok. A kölcsönök kamata - a devizanemtől és a kamatperiódustól függően - évi négy és nyolc százalék között változik. A szokásos járulékos költségeken túl - kezelési költség, hitelbírálati díj, konverziós jutalék - az adósnak az ingatlanhiteleknél megszokott többletkiadásokkal is számolnia kell: így őt terhelik az ingatlanbecslésből, és a közjegyzői okirat elkészítéséből eredő költségek, illetve a földhivatali ügyintézés díjai is.

Hátulütőkkel azért ezeknél a konstrukcióknál is számolnia kell az ügyfélnek: a deviza alapú finanszírozás árfolyamkockázatot is jelent, és nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan a futamidő lejártáig nem, vagy csak bizonyos feltételek megléte esetén mobilizálható.