Adósodjon el karácsonyra!

Karácsony előtt a vásárlók az átlagos havi költésnél 20 százalékkal többet hagynak ott a pénztáraknál. A KSH adataiból kiderül, hogy tavaly decemberben majdem 140 milliárd forinttal többet költöttünk kiskereskedelmi egységekben, mint novemberben. Decemberben összesen 642 milliárd forintot hagytunk a kasszáknál. Az október-decemberi időszakban 170 milliárd forinttal költöttünk többet, mint az előző negyedévben.

Egyre többen egyre többet

A pénz nagy részét sokan hitelekből teremtik elő, nem csoda, hogy a bankok is erre az időszakra időzítik akcióikat. A karácsonyi időszakban megugrik az áruhitelek és a személyi kölcsönök kereslete. Éppen ezért a bankok is ezeknél a termékcsoportoknál kínálnak különböző variációkat. Az utóbbi évek azonban azt mutatják, az áruhitel-forgalom növekedése kisebb, mint a személyi kölcsön- vagy különösen a hitelkártyatermékek forgalmának növekedése.

Bank neve	Legnépszerűbb karácsonyi hitele
Budapest Bank	halasztott fizetésű hitel, garanciás konstrukció
Cetelem	halasztott fizetésű hitel, ingyenhitelek, fix törlesztőrészlet hitelek
Credigen Bank	halasztott fizetésű hitel, ingyehitel
Erste Bank	svájcifrank-alapú személyi kölcsön
Inter-Európa Bank	devizaalapú szabad felhasználású hitel
K&H Bank	ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön
MKB Bank	hitelkártyák, személyi kölcsön
OTP Bank	áruhitelek, halasztott fizetésű hitel, fix törlesztésű hitelek
Raiffeisen Bank	Okoskártya, halasztott fizetésű személyi kölcsön

        Forrás: bankoktól kapott tájékoztatás

Az OTP Bank tapasztalatai szerint hagyományosan sokan időzítik erre az időszakra a jelentős családi beruházásokat, és ezekhez vesznek fel hiteleket a bankoktól. Idén azonban a költségvetési intézkedések várhatóan negatívan hatnak a kiskereskedelmi forgalomra és a hitelezésre is. Az OTP Bank összességében nagyjából az előző év végihez hasonló áruhitel- és személyi kölcsön forgalomra számít.

A Raiffeisen Bank és az Inter-Európa Bank is arról számolt be, hogy a fogyasztási hitelek szempontjából ez az év legintenzívebb időszaka. Az MKB és Credigen adatai szerint a hitelek 20 százalékát ebben az időszakban veszik fel. A K&H Banknál két kötekezési csúcsot figyeltek meg, a tavasz végi, nyár eleji, illetve a karácsonyi szezont.

Az Erste Banknál is kétszeresére nő a személyi kölcsönök iránti érdeklődés, az éves új hitelek 25 százalékát az utolsó két hónapban folyósították. A Budapest Banknál az áruhitelek éves kihelyezésének 33 százaléka realizálódott a november-decemberi időszakban, ugyanez az arány jellemző a Cetelemnél is.

A megkérdezett bankok adatai alapján a lakosság jelentős összegeket vesz fel karácsony előtt, és hosszú időre eladósodik. A Raiffeisen Banknál néhány százezer forint az átagos hitelösszeg, az OTP Bank a személyi kölcsöneinél 350-620 ezer forint. A K&H Banknál a fedezetlen személyi kölcsönök átlagos hitelösszege 600-650 ezer forint, ezt általában 37-43 hónapos futamidőre veszik fel. Az Erste Bank is félmillió forintról számolt be.

Áruhiteleknél természetesen kisebbek az átlagos hitelösszegek, hiszen itt egy-egy termék árához igazodva vesznek fel hitelt az ügyfelek. Az OTP Bank tapasztalatai szerint a jellemző áruhitel 80-140 ezer forint. A Credigen Banknál az átlag valamivel 100 ezer forint alatt volt tavaly decemberben.

Halasztott fizetés és ingyenhitel

A Budapest Bank az idén is megjelent kedvezményes kamatozású konstrukcióval a piacon. A 4 hónapos halasztott fizetés lehetőséget nyújt az ügyfélnek arra, hogy a törlesztést később, akár húsvét után kezdje el. Keresettek a BB Áruhitel-konstrtukciók, leginkább a piacon eddig egyedülálló kiterjesztett garancia iránt érdeklődnek a fogyasztók. Ennek az a lényege, hogy a részletre vásárolt termékek nagy részére (egy biztosító társasággal együttműködve) plusz egy év garanciát biztosítanak. A tapasztalatok szerint ugyanis a vásárlók az ár után a garanciára vonatkozó információkat nézik meg leginkább a vásárlás előtt.

A Credigen Bank tapasztalatai szerint a vásárlók körében az ingyenes, vagyis nulla százalék THM-es hitelek a legnépszerűbbek. A meglévő ügyfeleknek a karácsonyi akcióban egyszerűsített hitelügyintézéssel adnak hitel. Az akcióban a Credigen több tízezer ügyfélnek ajánl fel előzetesen jóváhagyott, személyre szabott hitellehetőséget. Az új ügyfeleknek az idén is a halasztott törlesztéses hitelkonstrukcióját ajánlja a bank. Ezzel az ügyfelél akár 0 forint befizetésével azonnal megvásárolhatja, amit szeretne, a részletfizetés megkezdésével meg ráér tavaszig.

A Cetelemnél is az ingyenhitelek a legnépszerűbbek, arányuk eddig folyamatosan növekedett. A mostani stagnálásnak az az oka, hogy az ingyenhitel nem mindenkinek járható út, drágább termékeknél, a rövid futamidővel járó nagy törlesztőrészlet egy átlagos jövedelmű család havi költségvetésébe nemigen fér bele.

Növekszik viszont a szezonhoz kapcsolódó halasztott törlesztésű hitelek aránya, vagyis a törlesztést az ügyfél csak februárban kezdi meg, amikorra a családi kassza feltehetően kiheverte a karácsonyi költekezést. Nő a fix törlesztőrészletű hitelek népszerűsége is. Ennél a hitelfajtánál az ügyfél meghatároz egy, a költségvetésébe beleférő törlesztőrészletet, és a hitelösszegből határozzák meg a futamidőt.

Személyi kölcsönök és hitelkártyák

A K&H Banknál az ingatlanfedezet nélküli személyi kölcsön a legnépszerűbb. Az akció november 1-től december 10-ig tart, ezalatt nem kell folyósítási díjat, kezelési költséget fizetni. A 600 ezer forintnál kevesebbet igénylők egyszerűbb feltételekkel juthatnak kölcsönhöz, az igényléshez a bank ügyfeleinek elég csak egy személyi igazolvány és egy jövedelemigazolás (más bankok ügyfeleinél egy előző havi bankszámlakivonatot is kérnek).

Az OTP-nél népszerű az országszerte több mint 2500 üzletben és áruházban igényelhető áruhitel. Különösen sokan keresik a halasztott fizetésű, kamat- és díjmentes végtörlesztési lehetőséget is kínáló áruhitel-konstrukciót. Az első törlesztőrészletet a szerződés aláírása után három hónappal kell kifizetni. Két hónapon belüli végtörlesztés esetén a hitel THM-je 0 százalék.

Az OTP másik terméke, a kamatmentes, egyszeri kezelési költséget kínáló áruhitel-konstrukció egyszerűsége miatt vált népszerűvé; itt az egyszeri kezelési költség a termék árának 10 százléka.

A Raiffeisen Bank egy hónappal ezelőtt lépett piacra Okoskártyájával, vagyis a hitelkártya és a klasszikus bankkártya kombinálciójával. A banknál úgy gondolják, hogy ez a termék a karácsonyi szezonban átveszi a bankkártya-értékesítésükben a vezető szerepet. Szabad felhasználású, fedezet nélküli személyikölcsön-konstrukciójukban január végéig nem kell törleszteni. Ez nem a hagyományos halasztott fizetési konstrukció, itt a bank elengedi a részleteket a futamidő elején.

Az MKB Banknál a szabad felhasználású hitelek és a hitelkártyatermékek népszerűek, az igénylők köre folyamatosan bővül.