Még mindig tízezrekkel olcsóbb a frankhitel

Az elmúlt időszakban az élesedő versenynek köszönhetően a bankok egyre előnyösebb feltételekkel bíró hiteltermékekkel jelentek meg a lakáshitelezési piacon. Ennek eredményeként ma már több bank kínálatában is szerepel mind a lízing, mind az önerő nélküli hitel lehetősége - fogalmaz Murányi Ákos, a Duna House elemzési vezetője.

A frankos még mindig jobb

A leendő lakás kiválasztásához saját szempontjaink figyelembevétele mellett - elhelyezkedés, lakásméret, felszereltség, tájolás - nagyon fontos meghatározni, milyen hosszú futamidőre mekkora havi törlesztőrészletet tudunk vállalni. A tervezgetésnél érdemes a realitások talaján maradni; a háztartás havi szabad jövedelmének 70-80 százalékát egyik bank sem fogja a hitelbírálat során megítélni.

Murányi úgy látja, a piacon jellemző gyakorlat szerint havi jövedelmünk 30-35 százaléka az az összeg, amelyet a bankok elfogadható törlesztőrészletnek tartanak. Ez természetesen bankonként eltérő lehet. Továbbra is nagyon meg kell gondolni, milyen devizanemben adósodjunk el - a Duna House adatai szerint a frankos hitel még mindig sokkal jobb, mint a forintos.

Svájci frankos hitel havi törlesztőrészlete Hitelösszeg forintban 10 év 15 év 20 év 25 év 30 év 7 000 000 83 221 63 367 53 644 47 969 44 313 10 000 000 118 887 90 524 76 634 68 527 63 304 12 000 000 142 664 108 628 91 961 82 232 75 965 15 000 000 178 330 135 785 114 951 102 790 94 956 18 000 000 213 996 162 942 137 940 123 348 113 948

Forintos hitel havi törlesztőrészlete Hitelösszeg forintban 10 év 15 év 20 év 25 év 30 év 7 000 000 96 827 80 777 74 140 71 019 69 462 10 000 000 138 325 115 396 105 915 101 455 99 231 12 000 000 165 990 138 475 127 098 121 746 119 077 15 000 000 207 487 173 093 158 872 152 183 148 846 18 000 000 248 984 207 712 190 646 182 620 178 616

Látható tehát, hogy az árfolyamkockázattól tartva sem érdemes forinthiteleket választani. A legkisebb különbség is havi 13 606 forint a forintos és a frankos törlesztőrészlet között, ami tíz év alatt 1 632 720 forintnyi differencia egy 7 millió forintos hitelfelvétel esetén. Tízéves futamidőnél 16, 30 évesnél 56 százalék a különbség a forintban és a frankban fizetendő törlesztőrészlet között.

Érdemesebb lízingelni?

A kölcsönfelvétel mellett önerő nélkül juthatunk otthonhoz lakáslízinggel is. Vagyis szinte önerő nélkül, a folyosítási és egyéb költségek miatt ugyanis egy 10 millió forintos lakás 25 évre történő lízingelése körülbelül 250 000 forintnyi egyszeri, induló költséget jelent.

A lízing feltételei sokat változtak a konstrukció múlt év végi megjelenése óta. A lényege, hogy a kiválasztott lakást a lízingcég megvásárolja, majd a vásárlónak birtokba adja - a futamidő végén pedig rendszerint a vásárló tulajdonába megy át az ingatlan. Fontos tudni, hogy ellentétben a klasszikus lakáshitelekkel, a törlesztés évei alatt nem jutunk tulajdonhoza, ez csak a törlesztések végeztével történik meg - de természetesen létezik előtörlesztési lehetőség is.

Klasszikus és fészekrakós 0 százalék

Ha valaki mégis a klasszikus lakáshitelt választja, talál olyan hitelterméket, amely a hitelbiztosítási érték 115 százalékát finanszírozza, így a gyakorlatban is megvalósulhat a 0 forint önerővel történő lakásvásárlás (természetesen a folyósítási és egyéb költségek miatt itt is kell néhány százezer forint). Árnyalja a képet, hogy ez a konstrukció jelenleg csak forintalapon érhető el, vagyis eléggé drága.

Aki megfelel a feltételeknek, annak kedvezőbb megoldás az állami támogatású Fészekrakó program. A Fészekrakóhoz a "szocpol" felvételével teremthetjük meg a vásárláshoz szükséges önerőt, így a piaci hiteleknél alacsonyabb törlesztőrészletekkel számolhatunk. A lehetőség csábító, ám a szocpol felvételéhez szükséges gyerekvállalás megfontolt döntést igényel. Teljesen üres zsebbel itt sem mindig tudunk belevágni a vásárlásba: a szocpolt általában csak a vásárlás végső szakaszában folyosítják, így a lakás lefoglalásához szükség van alaptőkére.

Negyedik megoldásként a hiányzó önerőt esetleg finanszírozhatjuk más, nem lakáscélú kölcsönből (például személyi hitelből). Ezek azonban összességében jelentősen magasabb törlesztőrészleteket eredményeznek, mivel a személyi hitelek THM-je jóval nagyobb, mint a lakáscélokra felvehető hiteltermékeké.