Trükköznek a bankok a thm-mel

Alapvető fogyasztói elvárás, hogy a különböző pénzintézetek által kínált hitelek könnyen összehasonlíthatóak legyenek. Egészen néhány évvel ezelőttig ez szinte lehetetlen volt, a hirdetésekben megjelenő kamatoktól nem lettünk okosabbak. Mert a kamaton felül még nagyon sok költsége lehet egy hitelnek kezdve a hitelbírálati díjtól. végezve a kezelési költséggel. Az összehasonlíthatóság érdekében tették kötelezővé két éve (2005. január 1-jétől), hogy a hirdetésekben, kondíciólistákon egy másik szám, a teljes hiteldíjmutató, röviden thm is megjelenjen.

Összehasonlítható

A thm mutatja a kölcsönösszeg után fizetendő kamatot és egyéb költségeket, vagyis azt tudhatjuk meg, ténylegesen mennyit fizet a hitel felvevője a kölcsön után. A thm tartalmazza a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat, vagy más helyszíni szemlék díjait. Nem tartalmazza azonban a késedelmi kamatot, a futamidő meghosszabbításának költségeit, a biztosítási és garanciadíjakat, az átutalási díjakat. A thm-et az erről szóló kormányrendeletben található bonyolult képlettel kell kiszámolni.

A thm tartalmazza	A thm nem tartalmazza
a kamatot, a kezelési költséget, a hitelbírálati díjat, az értékbecslési díjat, lakáshiteleknél az egyéb helyszíni szemléket	a késedelmi kamatot, a futamidő meghosszabbításának költségét, egyéb olyan költségeket, amelyek nem fizetésből származnak, a biztosítási és garanciadíjakat, átutalási díjakat

Forrás: 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet

Mivel a mutató minden költséget tartalmaz, és a hirdetésekben jól látható, feltűnő módon kell megjeleníteni, az ügyfél könnyen össze tudja hasonlítani a pénzintézetek ajánlatait. Ehhez csak egy-egy számot, a hirdetésekben szereplő thm-et kell egymás alá írni, és kiválasztani a legalacsonyabbat. Csakhogy ez nem ilyen egyszerű. Ha megkapargatjuk a felszínt, kiderül, hiába a képlet és a szigorú szabályok, a thm számításánál nagyon sok trükk, kibúvó, kiskapu létezik – vagyis nem is olyan könnyű az összehasonlítás, mint azt gondolnánk.

Számítási problémák

A thm egy egyéves időszakra vetített érték, százalékosan határozza meg a kölcsön után fizetendő költségeket. A thm egyben pillanatnyi állapotot is tükröz, vagyis az adott feltételek mellett annyi az amennyi. A kamat- és árfolyam-változás (devizahiteleknél), a kezelésiköltség-változás mind befolyásolja.

Lakáshiteleknél a jogszabály meghatározza, hogy 5 milliós, 20 éves futamidejű kölcsön thm-ét kell a hirdetményben megjeleníteni. Vannak azonban lakáshitel-konstrukciók, amelyeknél ennél rövidebb a futamidő. Ezeknél úgy számolnak, mintha húsz évre is fel lehetne venni a hitelt. A thm így torzul, hiszen általában minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a thm.

Egyéb hiteleknél annyira eltérőek a banki ajánlatok, hogy nem is lehet a lakáshitelhez hasonló példát meghatározni számítási módszerként. A thm-et itt egy tól-ig tartományban tüntetik fel. Az egyik szám a termék által lehetővé tett legkisebb összeg a lehető legrövidebb időre, a másik a legnagyobb hitelösszeg lehető leghosszabb futamidőre számított thm-je. Az első esetben megkapjuk a legdrágább hitelt, vagyis a lehető legnagyobb thm-et, hiszen az egyszeri költségeket ugyanúgy ki kell fizetnie a hiteligénylőnek, és az csak rövid futamidőre oszlik el. A második esetben a legkisebb számot kapjuk, ekkor az egyszeri költségek sokkal hosszabb periódusra oszlanak el.

Trükkök, kiskapuk

A thm egyik leggyakoribb eleme, a kezelési költség például több módon jelenhet meg: néhány pénzintézetnél a teljes futamidő alatt ugyanannyit fizetünk, néhány banknál a csökkenő tőketartozásra számolják a kezelési költséget. Ha tehát 100 ezer forint kölcsönt veszünk fel hároméves futamidőre, 10 százalék kamattal, 2 százalék kezelési költséggel, a két módszerrel különböző thm-et számolnak ki nekünk. Ennek módjáról nincs egységes álláspont, így nem is várható, hogy a jövőben egységesen számolnak a bankok.

Hitelkártyáknál egyes hitelintézetek kalkulálnak a kamatmentes periódusokkal, míg mások nem – így itt is tejesen különböző számok születhetnek. Nincs egységes gyakorlat arról sem, hogy a thm-be beleszámolják-e a bankkártya, a hitelkártya éves költségét – néhány bank beleszámolja, de van, aki nem. A PSZÁF egyik tavalyi tájékoztatójából azonban kiderül, hogy valójában azok a bankok sem számolnak a kártyadíjjal, mert az első évre elengedik, és a thm-számításnál persze a kedvezményes (0 forintos) díjjal kalkulálnak. A felügyelet szerint pedig az ügyfélnél költségként jelentkezik az éves díj, így azt bele kell számolni a thm-be.

A legnagyobb trükk

A thm-számítással kapcsolatos legnagyobb trükköt még ma is alkalmazzák egyes bankok. Szinte valamennyi pénzintézet ad valamilyen kamatkedvezményt az első évre a lakáshitelek egyes konstrukcióinál. A bankok egy része ilyen esetekben úgy számolja a thm-et, hogy egy évre az akciós kamattal kalkulál, a fennmaradó 19 évre pedig a nem akciós kamattal. Néhány bank azonban 20 évig az akciós kamattal számol, még akkor is, ha tudják, hogy az csak az első évre kedvezményes. Egyértelmű, hogy ez utóbbi számítási módszerrel sokkal alacsonyabb thm jön ki.

Az utóbbiak azzal védekeznek, hogy nem tudják, mi lesz egy év múlva: vagy marad akciós a kamat, vagy megemelik, de még az is előfordulhat, hogy csökkentik – nem lehet megjósolni. Az Index információi szerint az ügyben vizsgálat folyik a Bankszövetség etikai bizottságánál, a közeljövőben állásfoglalást is kiadnak. Hosszú távon azonban csak a jogszabály egyértelműbbé tétele jelentheti a megoldást.

Megoldás

Hogyan lehet mégis a lehető legkedvezőbb feltételekkel hitelt felvenni, ha nincs olyan szám, amely egyértelművé tehetné az összehasonlítást. Szakértők szerint nagyon nehéz olyan számot találni, amely teljesen összehasonlíthatóvá teszi a hiteleket. Egy minden bankra érvényes thm-kalkulátort a fenti okok miatt például lehetetlen készíteni.

Változtatni nehéz, a bankoknak ehhez konszenzusra kellene jutniuk, amit az eltérő érdekek miatt nehéz elérni. A fogyasztóknak addig is a thm-en kívül érdemes több elem alapján dönteni. Meg kell vizsgálni a havi törlesztőrészletet (ez lehet állandó és időben csökkenő), illetve fontos, hogy a teljes futamidő alatt összesen mennyit fizetünk vissza.