Egy érintéssel vehetnének le ötvenezret a kártyájáról – nem tart tőle?

Bevált a PIN-kód nélküli bankkártyás fizetés limit emelése, miután egyszerűsítette az életet – jelentette ki Kandrács Csaba, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) alelnöke a Világgazdaságnak adott interjújában. A felügyeleti vezető szerint indokolt lenne a limitösszeget egy nagybevásárlás összegéhez, harminc–ötvenezer forinthoz kötni.

Indokolt volt a limitemelés

Való igaz, a koronavírus-járvány idején teljesen indokolt lépés volt a limit ötezer forintról tizenötezer forintra emelése, hiszen az ügyfelek számára így biztosítani lehetett azt, hogy valóban fizika kontaktus nélkül fizethessenek a járvány idején a boltokban. A plasztikhasználatba belekóstoló emberek a járványhullámok lecsengése után sem tértek vissza a készpénzhez: a kártyás vásárlások darabszáma 23, értéke harmincszázalékos növekedést mutatott az idei második negyedévben éves összevetésben. Itt nem beszélhetünk a pandémia miatti extra alacsony bázisról, mert bár a fizetések száma négy százalékkal csökkent 2020. második negyedévében, a plasztikokkal akkor is tizenegy százalékkal többet költöttünk, mint 2019 hasonló időszakában. 

Az is a limitemelés mellett szólt, hogy az ötezer forintos érték már kisebb volt, mint a bankkártyás vásárlások átlagos kosárértéke. Ugyanakkor

Lengyelországban például száz złotyig, átszámítva 7900 forintig nem kell a PIN-azonosítás a fizetési tranzakciókhoz. 

Két vásárlásra elég itthon

Magyarországon a tizenötezer forintra emeléssel az átlagos kosárérték közel kétszeresére emelték a PIN-kód megadása nélküli értéket, és a helyzet azóta sem változott jelentősen. Az MNB statisztikái szerint idén a második negyedévben egy-egy kártyás fizetésnél átlagosan 8085 forintot fizettek ki honfitársaink a pénztáraknál. A tizenötezer forintos értéket ugyanakkor lehet úgy védeni, hogy az nagyjából megfelel az ötveneurós nyugat-európai limitértéknek. 

Az uniós szabály gátat szab

A további emelésnek az Európai Unió érvényben lévő szabályozása ugyanakkor megkérdőjelezi az életszerűségét. A pénzforgalmi irányelv (PSD II.) erős ügyfélhitelesítési szabályai alapján ugyanis

Ekkor a soron következő – akár néhány száz forintos – vásárlásnál azonosítást kell kérnie a fizetési rendszernek. 

A PIN-mentes vásárlási limit ötvenezer forintra emelése csak napjainkban, az ultragyenge forint miatt nem ütközne azonnal a fenti szabályba, de kisebb limitemelésnél is a harmincezer forintos felső határt kihasználó ügyfeleknek a második tranzakciójuknál már azonosítaniuk kellene magukat.

Van példa ugyanakkor magasabb limitre. Nagy-Britanniában, ahol a pandémia idején a magyarországihoz hasonló indokokkal növelték harmincról negyvenöt fontra a PIN-kód megadása nélküli fizetési összeg maximumát, idén márciustól már száz fontig biztosítják a kódmentes fizetés lehetőségét. Ezt a döntést – indokolta a bevezetést Rishi Sunak pénzügyminiszter – az Európai Unió elhagyása, a Brexit tette lehetővé, miután az Egyesült Királyságot már nem köti az érintés nélküli fizetések EU egészében érvényes felső határa. (Csendesen jegyezzük meg, hogy a százfontos limit alacsonyabb lenne, mint az MNB által most felvetett ötvenezer forint.)

A mobilos fizetéshez nem kell PIN-kód

Arról sem felejtkezhetünk el, hogy az ügyfelek egyre nagyobb hányada ma már nem fizikai, hanem a telefonjába telepített bankkártyával fizet, ahol viszont nincs is szükség a PIN-kód megadására. Az ügyfelet az erős ügyfélhitelesítés szabályainak megfelelően olyan, személyhez szorosabban köthető ismérvek azonosítják, mint például az ujjlenyomata vagy az arcfelismerés. Ez már nem teszi szükségessé a bankkártya-elfogadó készülék (POS) billentyűzetének kézzel érintését, és gyorsítja a tranzakciók jóváhagyását. 

Kevesebb a visszaélés, de kiugrottak a kis összegű károk

A tavalyi limitemelés elleni egyik fő érv az volt, hogy sokan tartottak attól, hogy az ötezer forintos limit emelésével több lesz a visszaélés. Az MNB statisztikái erre részben rácáfolnak, hiszen

Az idei első félévben 27 602 esetben történt visszaélés bankkártyával a kibocsátói oldalon, amely 672,7 millió forintos kárt jelentett. Az ügyletek darabszámában közel tíz, értékében pedig több mint tízszázalékos a visszaélések csökkenése. Ugyanakkor a visszaéléseken belül a kis összegű érintéses tranzakciókhoz kapcsolódó csalások száma a tavalyi 730-ról az idei első félévben 5910-re emelkedett, s a visszaélésekben érintett összeg tizennégyszeresére, 3,1 millió forintról 43,9 millió forintra ugrott. Nehéz ezeket a számokat nem összefüggésbe hozni a PIN-kód-mentes vásárlási limit emelésével.

Alacsony értékű érintéses műveletek kárai
Negyedév	Darab	Érték (ezer forint)
2020. I.	933	4471
2020. II.	911	7461
2020. III.	899	6041
2020. IV.	773	4483
2021. I.	681	12 032
2021. II.	618	5442
Forrás: MNB

Védhetjük magunkat

A magyar kártyahasználók jó részét egy magyar találmány, az SMS-kontroll, illetve annak modernizáltabb megoldásai, a push-üzenetek védik, ám sok esetben bizony hosszú idő telik el addig, amíg az üzenetet elolvassuk, és megtesszük a szükséges intézkedéseket, letiltjuk a kártyánkat. A PIN nélküli fizetési limit emelésével ezek a kis összegű fizetések már nem is biztos, hogy olyan kis összegűek lennének. Fontos felhívni a figyelmet arra, hogy

Ezt a napi költési limit megadásával lehet megoldani. A kellemetlenséget pusztán az jelenti, hogy amikor nekünk van szükségünk több pénzre, a vásárlás előtt intézkednünk kell a limit emeléséről.