Nehéz helyzetben is lehet gondtalan karácsonyunk!

Év végén a karácsonyi akciók lehetőséget teremtenek, hogy olcsón jussunk hozzá a számunkra és szeretteinknek szükséges termékekhez, esetleg olyan árukra is költsünk, amelyekre nincs mindenáron szükségünk. Az, hogy hogyan használjuk fel a pénzügyi forrásainkat, illetve hitelkeretünket, a felelős és tudatos pénzügyi döntéseink meghozatalától függ.

A vírushelyzet kíméletlenül rávilágított arra, hogy mennyire fontos, hogy legyen megtakarításunk, és hogy az eddigieknél sokkal alaposabban gondoljuk át, mire költünk, és mire veszünk fel hiteleket. Néha elég egy akciót hirdető tábla, vagy netes hirdetés, és máris nyúlunk a normál bankkártyánk, vagy a hitelkártyánk után. Ilyenkor azt is át kell gondolni, hogy miből és mikor tudjuk kigazdálkodni a most elköltött összeget.

Spórolni néha művészet, de meg lehet tanulni

Számos módja van annak, hogy jobban figyeljünk a pénzügyeinkre. A legegyszerűbb, ha hónapokon keresztül feljegyezzük az összes kiadást és bevételt, így nemcsak az derül ki, mennyi pénzből gazdálkodhatunk egy hónapban, hanem az is, hogy melyek azok a költségek, amelyeket érdemes lecsökkenteni vagy megszüntetni. Például már azzal sokat lehet spórolni, ha reggelente 10 perccel hamarabb felkelünk, otthon készítjük el a kávét, és nem menet közben kapjuk fel valamelyik kávézóban. A pénzügyek nyilvántartásához számos app készült már, de jó lehet egy excel-tábla, vagy akár egy kockás füzet is. Érdemes kipróbálni a japán kakeibo-módszert is, ahol kategóriánként tervezhetjük meg, mennyit szeretnénk spórolni egy hónapban.

A pénzügyi tudatosság másik fontos eleme, hogy felismerjük az impulzusvásárlásainkat - amikor valamilyen reklám vagy helyszíni élmény hatására olyan árut is beteszünk a kosarunkba, ami nem szerepelt a terveink között. Ha a cél a felelős pénzköltés, csak bevásárlólistával induljunk az üzletekbe! Szintén alapvetően fontos, hogy legyenek tartalékaink: ha 3-6 hónapnyi megélhetésre elegendő összeget sikerül megtakarítani, a váratlan helyzeteke és kiadásokra is fel tudunk készülni.

Ha nem elég a rendelkezésre álló pénz

Természetesen a legkörültekintőbb pénzügyi tervezés mellett is előfordul, hogy olyan kiadásunk keletkezik, amire nincs keret, és az is előfordulhat, hogy nem szeretnénk egyszerre kifizetni egy nagyobb összeget. Ha elromlik az autó vagy a fűtésrendszer, nem várhatjuk meg, amíg elég pénzünk lesz a javításra. Murphy törvénye szerint a karácsonyi időszak előtt megy tönkre a sütő, vagy hibásodik meg a mosógép – de persze az is lehet, hogy nagyon kedvező, tényleg kihagyhatatlan akcióra bukkanunk.

A felelős pénzügyi tervezés nem azt jelenti, hogy sosem veszünk fel hitelt, hanem azt, hogy tudatosan átgondoljuk, valóban szükségünk van-e az adott termékre, és azt, hogy időben vissza tudjuk-e fizetni a kamatokkal megnövelt törlesztőrészleteket. Mert lehet, hogy a régóta áhított játékkonzolt, vagy a gyerek új laptopját tényleg megéri megvenni az ünnepek előtt, akkor is, ha a fizetésünk még nem jelent meg a számlánkon.

Ha aludtunk párat az elhatározásra, és megfontolt döntést hoztunk a vásárlással kapcsolatban – valamint abban is biztosak vagyunk abban, hogy a törlesztés nem okoz későbbi nehézségeket -, nem árt, ha tisztában vagyunk a részletfizetés és a hitelfelvétel lehetőségeivel. Ezek között olyan is akad, amely lehetővé teszi, hogy ne kelljen például már januárban visszafizetni a felvett összeget. De nézzük, milyen opciók vannak, ha a vásárlás vagy egyéb jellegű pénzköltés nem várhat!

Az áruhitelek lehetővé teszik, hogy a megvásárolt, néhány százezer forint értékű árut azonnal hazavigyük, későbbi kifizetéssel. A hitel folyósítója a kereskedővel ügynöki viszonyban lévő bank, a hitellel kapcsolatos ügyintézés teljes egészében a vásárlás helyszínén, a kereskedőnél történik. A hitel felvételéhez szükség lehet önerőre, a rövidebb futamidő miatt a törlesztőrészletek pedig magasabbak lehetnek. Ilyen típusú konstrukcióknál a fedezet maga az áru.

Nem minden árucikkhez vehetünk fel áruhitelt, és van olyan helyzet, amikor a személyi kölcsön kedvezőbb lehetőségnek számít. Bár most már online is igényelhető, számolni kell egy néhány napos elbírálási idővel, ezt követően a kölcsönösszegét egy hitelszámlára utalják, és szabadon dönthetünk arról, mire fordítjuk a pénzt. Bizonyos pénzügyi szolgáltatók kérnek fedezetet, mások nem, ez konstrukciótól függ. A havi törlesztőrészletek és a kamatokkal megnövelt teljes visszafizetendő összeg alakulását előre láthatjuk a kalkulátorok használatával.

Ha folyószámlahitel mellett döntünk, első körben meg kell felelnünk a bankunk által meghatározott hitelezési feltételeknek. A hitelkeretet a bank a számlánkra érkező rendszeres jövedelem alapján állapítja meg. A folyószámlahitel nagy előnye, hogy a hitelkeret visszatölthető és többször igénybe vehető, a törlesztés pedig automatikusan történik a számlánkra érkező jóváírásokból (munkabér, nyugdíj, stb.)

A hitelkártya nem az ördögtől való, sőt

A hitelkártyát itthon egyfajta tájékozatlanságból adódó félelem övezi, teljesen feleslegesen. Tény, hogy használatához szigorúbb feltételeket támasztanak a bankok, amelyeket a kártya kiváltása előtt alaposan meg kell ismerni, a fő kérdés azonban itt is az, hogy a tulajdonos rendelkezik-e a fent említett pénzügyi tudatossággal.

A hitelkártya egy olyan speciális bankkártya, ahol a tranzakciók fedezetét a kártyát kibocsátó pénzintézet által nyújtott hitelkeret biztosítja. Az elköltött pénzt a türelmi időn belül, jellemzően 40-45 napon belül vissza kell fizetni a banknak, így kamatmentesen használható a bank pénze, a bank pedig azt a következő időszakban újra rendelkezésünkre bocsátja a kártyán.

A hitelkártyákkal kapcsolatban rengeteg tévhit kering. Ezek közül az egyik az, hogy „sokkal több pénzt kell visszafizetni, mint amit felhasználtunk”. Ezzel szemben viszont az az igazság, ha nem lépjük túl a türelmi időt, akkor ugyanakkora összeget kell visszatenni rá, mint amennyit elköltöttünk. Kamat csak akkor terheli az összeget, ha nem fizetjük vissza időben, vagy ha készpénzt veszünk fel a hitelkártyával.

Egy másik tévhit szerint „a hitelkártyákat eleve úgy konstruálják, hogy rosszul járjon a tulajdonosa”. Tény, hogy a pénzintézetek egyedi ajánlatai eltérőek, de a hitelkártya működése uniformizált, és baj csak akkor van, ha túllépjük a türelmi időt. A problémamentes hitelkártya-használat szintén a pénzügyi tudatosság függvénye: ha nem vagyunk biztosak abban, hogy a „kölcsönvett” összeget időben képesek vagyunk visszafizetni, át kell gondolni, hogy érdemes-e ezt a konstrukciót választani.

Részletfizetés hitelkártyával

A pénzintézetek különböző kedvezményekkel igyekeznek vonzóvá tenni a hitelkártyák használatát, például jóváírást, utasbiztosítást, levásárolható kibocsátási díjat, vásárlások utáni pénzvisszatérítést kínálnak. Kevésbé ismert szolgáltatásként a hitelkártyás tranzakciók esetében is elérhetővé vált a Mastercard Részletfizetés.

Ez azt jelenti, hogy nem kell egyszerre kifizetnünk az árut vagy a szolgáltatást, az üzletek POS termináljain, a webáruházakban az online fizetésnél is dönthetünk úgy, hogy a fizetendő összeget fix részletekben egyenlítjük ki. Az ERSTE Bank hitelkártyával rendelkező ügyfelei például bármilyen, 20 ezer forint feletti vásárlás esetén igénybe vehetik ezt a szolgáltatást, ami tulajdonképpen automatikus áruhitel.

Így nem egy összegben terheli a büdzséjüket az adott kiadás, hanem a normál hitelkártya kamatokhoz képest kedvezőbb konstrukcióban, részletekben fizethetik vissza a felhasznált összeget, az általuk meghatározott futamidővel. Ez különösen jól jön egy karácsonyi ajándékvásárlásnál, hiszen az ilyenkor felvett hiteleket először januárban kellene törleszteni, az év első hónapjában pedig a karácsonyi költekezések miatt szorosabbra kell húzni a nadrágszíjat. A részletfizetéses szolgáltatással lehetőség van arra, hogy a fa alá szánt okostelefont vagy e-rollert akár havi 10-20 ezer forintos részletekben fizessük ki, mindenféle ügyintézés és hitelbírálat nélkül.

A Mastercard részletfizetés nemcsak gyorsabb és egyszerűbb megoldást jelent, mint a hagyományos hitelkártyáé, hanem a zsebünkben is több marad a végén. Az éves hitelkamat összege alacsonyabb, mint a hagyományos hitelkártyák esetében (akár 0% is lehet egy promóció keretében), és a szolgáltatásnak nincs éves díja.

Szeretnénk karácsonyi ajándéknak megvásárolni egy 150 ezer forintos okostelefont.

Hitelkártyával:

• Amennyiben rendelkezünk hitelkártyával, és hitelkeretünk engedi, azonnal fizethetünk egy összegben.
• Ha nincs hitelkártyátnk, igényelnünk kell. Ez esetben áruhitelből vagy egyéb kölcsönből finanszírozhatjuk a vásárlásunkat, amelynek az átfutása hosszú lehet, így nem tudunk azonnal vásárolni.
• Ha hitelkártyával vásárolunk, és egyáltalán nem szeretnénk kamatot fizetni, akkor a karácsonyi ajándékvásárláshoz igénybe vett összeget még a következő fordulónap előtt, akár pénzügyi szempontból nehezebb időszakban kell törleszteni egy összegben.
• Ha nem tudjuk egyben visszafizetni a teljes összeget a megadott határidőre, akkor a minimum törlesztő megfizetése után a fennmaradó összegre már kamatot fog számolni a bankunk

Részletfizetés hitelkártyával már a pénztárnál (pl. Mastercard Részletfizetés vagy Hitelkártyához kapcsolódó Azonnali Könnyített Törlesztés (Erste Banknál)):

• Az opciót és a számunkra komfortos feltételeket azonnal, a vásárláskor kiválaszthatjuk
• Az összeget fix, akár havi néhány ezer forintos részletekben egyenlítjük ki.
• Az éves hitelkamat alacsonyabb, mint a hitelkártya esetén, 14,9%-29,9%, de promóció keretében akár 0% is lehet.
• A részletfizetési opciónak nincs igénylési költsége

A jó választáshoz kell egy kis kutatómunka

A legmegfelelőbb hitelforma kiválasztásához tisztában kell lenni azzal, hogy pontosan mekkora összegre van szükség, rendelkezésre áll-e elég önerő, és mikor kell megvásárolni a kívánt terméket vagy szolgáltatást. Például elég néhány hét múlva kifizetni a fontos javítást végző szakembert, vagy egy 48 órás akció miatt azonnal szükség van a pénzre – ez utóbbi esetben értelemszerűen el kell engednünk bizonyos hitelbírálattal és átfutási idővel járó konstrukciókat.

Fontos, hogy fix vagy változó kamatozású-e a hitel, amit felvennénk, és további szempont lehet a törlesztőrészlet nagysága, a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke, a futamidő hossza, az egyéb költségek és díjak. Hogy képben legyünk, alaposan át kell tanulmányozni a pénzintézetek ajánlatait és a szerződéseket - igen, a kisbetűs részeket is. Érdemes használni a hitelkalkulátor-oldalakat, ahol a jövedelmünk és a felvenni kívánt összeg arányában láthatjuk, hogyan alakulnak a törlesztőrészletek.

Bármelyik konstrukciót is választjuk, fontos, hogy átgondolt, tudatos döntést hozzunk, és ne jelentsen kockázatot a törlesztés.

BRAND & CONTENT