Még vajúdnak a lakáshiteldíj képletén

Novemberben kerülhet a kormány elé a lakáshitelekre is kiterjesztett teljes hiteldíjmutató képlete. A Napi Gazdaság információi szerint a szaktárcánál áttekintik a bankszövetségi, illetve a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által teendő javaslatot is. A Pénzügyminisztériumban (PM) most egyeztetik a tervek szerint 2005. január elsejétől a lakáshiteleknél is kötelezően számítandó teljes hiteldíjmutató (THM) számításának módját.

Javaslatra várva

A szaktárcánál igyekeznek figyelembe venni majd a Magyar Bankszövetség ezzel kapcsolatos álláspontját, de várnak a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) javaslatára is. A munkát várhatóan októberben befejezik, a tervek szerint ugyanis novemberben már meg kell születnie az ezzel kapcsolatos kormánydöntésnek.

A PM-ben egyébként jelenleg még azt is elképzelhetőnek tartják, hogy a THM-re (a mutatót most a fogyasztási kölcsönöknél kötelező közzétenni) jelenleg érvényes kormányrendelet módosítása során nem is változtatják meg a számítási képletet. Az mindenesetre valószínű, hogy a lakáshitel felvételénél felmerülő bizonyos kiadások (az úgynevezett egyszeri, vagy flat költségek), a nem banki tételek - mint a közjegyző vagy az ingatlan-értékbecslés ára - nem szerepelnek majd a hiteldíjak között.

Ezek beépítését a Bankszövetség is erősen kifogásolta. A szervezet egyébként alapvetően nem értett egyet a THM lakáshitelekre alkalmazásával. Érvelésük szerint ugyanis ezek a kölcsöntermékek annyira komplexek, hogy leírásukhoz egyetlen képlet biztosan nem elegendő. Amennyiben pedig a THM számítási módját nagyon leegyszerűsítik, a használhatóság kérdőjeleződik meg.

Haszontalan?

Az eddigi tapasztalatok is azt mutatják, hogy az ügyfelek kölcsönajánlatok közötti választását ma sem képesek segíteni ezek az értékek. A hiteldíj mutatójának bevezetésekor a jogalkotókat az a szándék vezette, hogy az ügyfelek minél alaposabban el tudjanak igazodni a pénzügyi intézmények hitelkínálatában. A kamat mellett ugyanis az adósok terhét növelve egyre több, különböző címen felszámított díj bukkant fel.

A THM eleinte meg is felelt ennek a szerepnek, de a banki termékfejlesztések alapjaiban megváltoztatták a helyzetet. A pénzintézetek által kötelezően közzétett THM-értékeknél így most egy-egy konstrukción belül is igen jelentős a szórás. Az érdeklődők pedig a széles sávban megjelölt értékek között egészen biztosan nem tudnak eligazodni.

Nem szerencsés

A Bankszövetség azt sem tartja szerencsésnek, hogy a THM-et a lakáshitel-szerződésben feltűntessék. Ez ugyanis azt sugallhatja az ügyfeleknek, hogy a hiteldíj a szerződés teljes időtartamán keresztül érvényben marad. Utóbbihoz viszont a hosszú futamidő alatt változatlan kamatra lenne szükség, ami még a nyugat-európai országokban is nehezen képzelhető el.

Harmati László az FHB vezérigazgató-helyettese lapunknak elmondta, a lakáshitelekre érvényes European Code of Conduct (ECC) fogyasztóvédelmi kódex szabályai között az egyik legfontosabb pont a THM. Ő a gondot a devizaalapú lakáshiteleknél látja. Nem világos ugyanis, hogy a hiteldíj számításánál miként lehet figyelembe venni az árfolyam-ingadozás rizikóját.