Fájhat utólag, ha élt a hitelmoratóriummal
További Pénz beszél cikkek
-
A Századvég teljesen mást vár jövőre a magyar gazdaságban, mint a kormány
- Szintet léphetnek a vállalkozások a digitalizáció terén – itt a DIMOP Plusz hitelprogram
- Hasít a bitcoin, Donald Trump másfélszeres árfolyamra repítette a kriptovalutát
- Lesújtott a központi bank, 51 millió forintos bírságot kapott a Groupama Biztosító
- Módosította a kormány a SZÉP-kártya felhasználását
A blogról
A hitelmoratórium sokak számára életmentő, hiszen aki elveszítette az állását, vagy akinek radikálisan csökkentek a bevételei, az nem biztos, hogy hosszú hónapokig képes fizetni a hiteleit.
Bár a hitelmoratórium feltételeit és következményeit a legelejétől tudni lehet, sokan mégis akkor kapnak csak a fejükhöz, amikor a moratóriumból kilépve megkapják a bankjuktól, hogy mennyivel kell majd tovább fizetniük a kölcsönüket. Az Indexnek Fülöp Norbert, a Bankmonitor pénzügyi szakértője segített összeszedni, mennyi az annyi.
Mi az a hitelmoratórium?
A hitelmoratórium alapján minden 2020. március 18-ig folyósított kölcsön- és lízingszerződés esetében az adósok ideiglenesen mentesülnek a hitelhez kapcsolódó tőke-, kamat- és díjfizetés alól. Eszerint
egyetlen fillért sem kell fizetniük, hacsak ők maguk nem rendelkeznek úgy, hogy tovább kívánnak törleszteni.
Ez azt jelenti, hogy ha valaki 2020. március 18. előtt igényelt kölcsönt, ám a folyósítás átcsúszott akár másnapra, akkor rá nem vonatkozik a lehetőség, neki mindenképpen törlesztenie kell.
A hitelmoratórium tehát 2020. március 18-tól indult, és első körben 2020. december 31-ig tartott volna, ám a koronavírus-járvány elhúzódása miatt a kormány ezt meghosszabbította 2021. június 30-ig.
A moratórium érdekessége, hogy automatikus, vagyis az adósnak kifejezetten jeleznie kellett a bankja felé, ha tovább szeretne fizetni. A moratóriumból történő kilépés és belépés pedig nem végleges döntés, az adósnak mindkét opcióra bármikor lehetősége van a moratórium ideje alatt attól függően, hogy az aktuális élethelyzete éppen mit tesz lehetővé a számára.
Mennyivel hosszabbodik „átlagosan” a futamidő?
A Magyar Nemzeti Bank fontos elvárása volt, hogy a moratórium hatására nem nőhet a hitelek havi törlesztője. Ez azt jelenti, hogy ha valaki például havi 75 ezer forintot fizetett a futamidő végéig fix kamatú lakáshitelére, akkor az összegnek a moratóriumot követően is ennyinek kell maradnia.
Az is egyértelmű volt már a legelején, hogy a moratórium nem jelent hitel- vagy kamatelengedést, egyszerűen csak arról van szó, hogy haladékot biztosít, a szüneteltetés alatt összegyűlt kamatot pedig egyenlő részletekben elosztják a hátralévő törlesztők között. Ez utóbbi azért nagyon fontos, mert így az összegyűlt kamat nem tőkésedik, vagyis ezután már nem számolnak fel kamatot a bankok, azaz nincsen kamatos kamat.
Mivel a fizetési moratóriummal kapcsolatban fontos elvárás volt, hogy a lejáratot követően a szüneteltetés miatt ne emelkedhessen a havi fizetnivaló, az érintett hitelek futamideje meghosszabbodik valamelyest.
Könnyen lehet, hogy ön is ráfaragott a hitelmoratóriumra
Akár több százezer forintot is bukhatnak azok, akik éltek a hitelmoratórium lehetőségével.
Hogy mennyivel hosszabbodik meg a futamidő, azt több minden befolyásolja, számít
- a hitel kamata (ha magasabb a kamat, akkor több kamat halmozódik fel);
- valamint az is, hogy a hitelt mikor vették fel, hiszen a kezdeti időszakban még magasabb a kamat aránya a havi törlesztőkön belül – ez nem banki trükk, hanem ezzel érhető el, hogy a havi fizetnivaló minden egyes hónapban azonos lehessen;
- továbbá az sem mindegy, hogy az adott hitel mennyi ideig volt moratóriumban, hiszen sokan az anyagi helyzetük stabilizálódása után azonnal kiléptek, míg mások úgy kalkulálnak, hogy kihasználják a rendelkezésre álló 15 hónapot.
A Bankmonitor szakértője egy példát is hoz: ha egy lakáshitel fennálló tőketartozása a moratóriumba történő belépéskor 10 millió forint volt, a futamidőből pedig 180 hónap volt hátra, a kamat pedig 4,5 százalék (ami átlagosnak tekinthető), akkor a futamidő a 15 hónapnyi szüneteltetés miatt összesen 26 hónappal fog megnyúlni, ami 11 plusztörlesztőrészletet jelent.
Ez a hosszabbítás a példánkban szereplő hitel esetében összesen körülbelül 800 ezer forint többletet jelent a teljes visszafizetésben, vagyis ennyivel kell többet visszafizetni a banknak majd a teljes futamidő alatt.
Kiszámoltuk, hogyan hat a hitelmoratórium a visszafizetésére
Egy 20 milliós kölcsönnél egymillióval dobhatja meg a teljes visszafizetést.
Ki nyert és ki veszített a hitelmoratóriummal?
A hitelmoratórium eddig példa nélküli intézkedés a magyar pénzügyi történelemben, hiszen a korábbi válságok lefutása egészen máshogy nézett ki. A moratórium nélkül azok közül, akik elveszítették az állásukat, vagy akiknek jelentősen csökkentek a bevételeik, valószínűleg sokan nem tudták volna fizetni a hiteleiket, aminek a vége akár az is lehet, hogy a bank végül felmondja a szerződést, így akár elveszhet a fedezetként bevont ingatlan is. Ebből a szempontból
a moratórium hasznossága elvitathatatlan.
Az, hogy a bankok részére végül meg kell fizetni a moratórium alatt összegyűlt kamatokat, éppen azt a célt szolgálja, hogy ne lehessen nyerészkedni a konstrukcióval, hiszen a moratórium a bankszektornak már így is jelentős anyagi veszteséget jelent. Hogy a bankok se „nyerjenek”, a szüneteltetés alatt összegyűlt kamat már nem kamatozik tovább, ami mindenképp korrekt megoldás Fülöp Norbert szerint.
Elkerülhető még, hogy mégse tolódjon ki a futamidő?
Egy hitel elő- vagy végtörlesztésére bármikor van lehetősége az adósnak, mind a moratórium alatt, mint azt követően. Ebben az esetben viszont számolni kell azzal, hogy a betörlesztett összeg először a moratórium alatt összegyűlt kamatot fogja csökkenteni, és csak ha ez már elfogyott, akkor zsugorodhat a tőketartozás. Igaz ez természetesen akkor is, ha valaki éppen a lakástakarék-pénztári megtakarítását forgatja be a lakáshitelébe.
Amennyiben valaki a moratórium alatt törleszt elő, akkor ezzel csökkentheti a felhalmozódó kamatot, így csökkentheti a moratórium okozta futamidő-hosszabbítást is, de akár teljes egészében kiküszöbölheti azt.
Az elő- vagy végtörlesztés egyébként minden olyan esetben helyes pénzügyi döntés lehet, amikor a rendelkezésre álló pénzösszeget nélkülözni tudjuk, illetve nincs olyan befektetési lehetőség, ami hosszú távon több hozamot termelne számunkra, mint a hitelért fizetendő kamat. Azt azért tudni kell, hogy kis összegű előtörlesztésnél, amikor a befizetett pénz kizárólag a kamatot csökkenti, az elérhető pénzügyi előny kisebb lesz. Hiszen az összegyűlt kamat már nem kamatozik tovább, így olyan, mintha egy kamatmentes kölcsönt fizetnénk ki idő előtt.
Ehhez a cikkhez ajánljuk
- Gazdaság
Debreciner: Több vízhez jutnak Debrecenben az akkugyárak, mint a kiszáradó tavak
A kínai EVE Power akkumulátorgyár engedélyezési dokumentuma alapján egyértelmű a képlet.
február 17., 16:28
- Gazdaság
Az oroszok nyilvánosságra hozták, hogy Orbán Viktor miért adhatott ultimátumot Brüsszelnek
Rekordot döntött a Török Áramlat.
február 18., 09:13
- Gazdaság
Jobbegyenessel ütnék ki az amerikai–magyar kapcsolatok méregfogát
Már a republikánusok asztalán van a kettős adóztatás elkerülésének kérdése.
február 18., 09:04
- Gazdaság
Lipők Sándor: A települések kétharmada a szolidaritási hozzájárulás nyertese
A polgármester szerint a települések bevételeit elsősorban az iparűzési adó határozza meg.
február 17., 15:52
- Gazdaság
Meglepő dolgokra licitálhatnak a NAV árverésén
Csaknem 1700 tárgy közül lehet válogatni.
február 17., 14:16
- Gazdaság
Pénzeső érkezik, 16,5 milliárd forintra lehet pályázni
Közvetve akár évi 80-100 milliárd forint pluszjövedelmet jelenthetnek a mezőgazdaság számára.
február 18., 13:50
- Gazdaság
Óriási pénzek mozdulhatnak meg: a miniszterek ide adhatják le a vagyonukat
Bemutatjuk a bizalmi vagyonkezelés hátterét.
február 17., 15:11
- Gazdaság
Nagy Márton belengetett egy új javaslatcsomagot, hatalmas változások jönnek bizonyos kiadásokban
Most tárgyalják Brüsszelben.
február 18., 13:32
- Címlapon
Meredek pletykák kaptak szárnyra Tiborcz Istvánról, akit fantomnak neveztek egy osztrák lapban
Az Index megkeresésére cáfolta a híreszteléseket a BDPST Group.
tegnap, 17:42
- Gazdaság
1,3 milliárdért eladta az állam Balatonföldvár egyik legértékesebb területét
Az eladási ár azt mutatja, hogy igen jelentős lehetett az érdeklődés az ingatlanra.
február 19., 11:33
- Címlapon
Donald Trump: Putyin szeretne megállapodást kötni a háborúról, pedig megszerezhetné egész Ukrajnát
tegnap, 06:04
- Gazdaság
Felcsillant Fortuna mosolya, csaknem 12,5 millió forintot zsebelhet be egy magyar szerencsejátékos
Az ötös lottó főnyereménye tovább hízik.
február 15., 21:04
- Címlapon
Megszólalt Ruszin-Szendi Romulusz a 928 milliós szolgálati villája ügyében
Sem a saját monogramos üvegre, sem a 31 milliós növénybeszerzésre nem adott magyarázatot.
tegnap, 18:59
- Gazdaság
Rég látott lépésre készül a forint, jöhet a nagy áttörés
Ostromhoz gyűjt erőt a magyar valuta.
február 16., 08:20
- Gazdaság
Donald Trump padlógázra lépett, így hat a visszatérése Magyarországra
Terítéken a gazdaság, a tőzsde, Szécsényi Bálint, az Equilor elnök-vezérigazgatója tiszta vizet öntött a pohárba.
február 17., 11:51
- Címlapon
Puzsér Róbert: Bizarr látványt nyújt Magyar Péter, amint megretten Rogán Antaltól
Az anyagi kár több tíz millió forintos nagyságrendű.
tegnap, 20:56
- Címlapon
Megszúrtak egy férfit a berlini holokauszt-emlékműnél, hajtóvadászat indult
Az áldozat súlyos sérüléseket szenvedett.
tegnap, 21:31
- Címlapon
Megszólalt a Kolibri Színház frissen kinevezett igazgatója, a sajtóból értesült a Pesti Magyar Színház ügyéről
Zalán János szerint nehéz feladat áll előtte.
tegnap, 21:28
- Gazdaság
Nagy üzletre készül Magyarország, széket kér Orbán Viktor a nagyhatalmak asztalánál
Bejelentést tett a kormány.
február 19., 09:04
- Gazdaság
Új adatokat publikált az Energiaügyi Minisztérium a napelemek számáról
Többségük családi házak tetején működik.
február 17., 08:52
- Gazdaság
Nemzetgazdasági Minisztérium: Magyar Péter a programját felírhatja egy WC-papírra
Itt a válasz a Tisza Párt elnökének a kijelentéseire.
február 16., 11:47
- Gazdaság
Energiaügyi Minisztérium szerint Brüsszel ismét a rezsicsökkentést támadja
A tárca hangsúlyozta, hogy fenntartják a lakossági kedvezményt.
február 16., 20:15
- Gazdaság
Befuccsolni látszik a Tesla Cybertruck-üzlete, óriási akciókat jelentettek be
Eddig nem látott árengedményekkel szórnák ki a készleteket.
február 16., 17:49
- Mindeközben
Nevetséges, mondta az eladó, miután a Kincsvadászok nem akartak milliókat fizetni műtárgyáért
tegnap, 17:27
- Gazdaság
Igazán rájuk fér: régóta várt jó hírnek örülhetnek a magyar vállalatok
Az állam helyett ezúttal a piac biztosít kamatkönnyítést – mutatjuk, hogyan.
február 16., 15:05
- Gazdaság
Százmilliók forogtak kockán, többen örülhetnek ezeknek a számoknak
Kihúzták a hatos lottó nyerőszámait.
február 16., 17:49
- Címlapon
Megszólaltak Ferenc pápa orvosai: nincs túl a veszélyen a katolikus egyházfő
A szentatya légszomjjal is küzd, tudatában van betegsége súlyosságának.
tegnap, 17:54
- Mindeközben
Gáspár Győző szeretné bebizonyítani, hogy igenis tud énekelni: Andrea Bocelli leszek
tegnap, 16:30
- Gazdaság
Karikó Katalin az Indexnek: Ha egy kutatót gátol a rendszer, keressen kiutat
Mi is ott voltunk az első női Nobel-díjasunk alma materében tartott közönségtalálkozón.
február 16., 14:19
- Gazdaság
Ez már rémálom: újabb banki díjemelések jönnek
Már kilenc bank jelentette be az inflációs díjemelését.
február 17., 09:52
- Gazdaság
Az Államadósság Kezelő Központ vezetője az Indexnek: Ez a pénz már zsebben van
Több milliárd euró mozdult meg.
február 16., 17:19
Rovataink a Facebookon