Brutálisan több és egyre drágább hitel kell a lakásvásárláshoz

Durván drágultak a lakásárak az elmúlt években, aminek köszönhetően a vásárolni akarók egyre kisebb része képes már kigazdálkodni a vásárlást saját megtakarításaiból – az ügyletek hatvan százalékához már hitelt vesznek fel.

Nem az adósok lettek kockázatvállalóbbak

A magasabb vételár automatikusan húzza magával az átlagos hitelösszeg növekedését. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint 2017-ben egy új lakás megvásárlására idén már kétszer magasabb, 15,5 millió forintos hitelt vett fel egy átlagadós, mint amennyit – 7,7 milliót – 2017-ben kellett a lakás megvásárlásához. Használt lakás esetében csak hetven százalékkal, 6,4 millióról 11 millióra nőtt az átlagos hitelösszeg. Azt, hogy az emelkedést az ingatlan árának emelkedése és nem a hitelfelvevők túlzott kockázatvállalása okozta, jól mutatja, hogy a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a lakás piaci értékének hetven százalékát meghaladó mértékű hitelek aránya 2017-hez képest lényegében nem változott, 19,8 százalékról 20,2 százalékra emelkedett.

A lakásvásárlóknak a KSH által kimutatott, 7,7 milliós átlagos hitelösszeg felvételekor és a felvételkor számított átlagos, 5,82 százalékos hitelkamattal számolva 2017. júniusi hitelfelvételkor elég volt havi 54 500 forintos törlesztőrészletet vállalniuk egy tíz évre fixált törlesztéssel bíró, húszéves hitel esetében. Aki idén júniusban már 15,5 milliós átlagos összegű lakáshitelt volt kénytelen felvenni, az havonta 92 128 forintot fizet.

Hetenként változik a helyzet

A Money.hu banki adatközlésen alapuló adatai ráadásul azt mutatják, hogy

Az elmúlt hetekben a pénzpiaci kamatok emelkedése ráadásul felgyorsult, így a korábban nem vagy csak visszafogottan kamatot emelő bankok is beálltak a sorba, folyamatosan, de egymástól eltérő időben hozzák meg kamatdöntéseiket. Mindennek eredménye az lett, hogy lényegében hetente változik, hogy melyik bank kínálja a legjobb kamatot ügyfeleinek, így a Money.hu szakértői szerint fontos, hogy a döntés előtt nézzük át az ajánlatokat.

A legjobb ajánlat is drágább, mint négy hónapja az átlagos

A másik, eddig nem látott változás az, hogy elértünk oda, hogy ma a legjobb banki ajánlat is jóval drágább, mint amilyen szinten az átlagember hitelt tudott felvenni júniusban. Míg négy hónappal ezelőtt az átlagos hitelkamat egy végig fix, húszéves hitel esetében 4,43 százalék volt – ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevők jó része ennél kedvezőbb kamaton tudta felvenni a hitelét –, addig ma a Money.hu adatai szerint a legjobb végig fix banki ajánlat 4,79 százalékos. Ez a korábbi példánkban említett, 15,5 milliós átlagos hitelösszegnél azt jelenti, hogy az, aki júniusban vette fel a hitelét, havonta 97 463 forintot fizet, míg a napokban a legjobb ajánlatot elcsípő ügyfél sem tudja megúszni 100 500 forint alatt a törlesztést. A teljes visszafizetendő összeg esetében ez 3,1 százalékkal magasabb törlesztési terhet jelent: 23,39 millió forint helyett 24,12 millió forintot kell visszafizetni majd a futamidő végéig, pusztán azért, mert négy hónappal később vettünk fel hitelt.

A thm és a feltételek is különböznek

Az alábbi táblázatban a használtlakás-vásárlásra október 28-án elérhető legjobb végig fix hitelek kondícióit mutatjuk meg. Érdemes minden ajánlatot összehasonlítani, mert a táblázat pontosan mutatja, hogy azonos kamatozás mellett is eltérő lehet a teljes hiteldíjmutató (thm), ráadásul bankonként eltérő, hogy milyen feltételekkel adják a kölcsönt – nagyon eltérő például a jövedelemelvárás is a hitelfelvevőkkel szemben.

Topajánlatok, 2022. október 28.
Jelzáloghitel használt lakásra, 20 millió forint, 20 évre, végig fix, teljes visszafizetendő összeg szerinti sorrend
Helyezés	Bank	Kamat (%)	Thm (%)	Törlesztő (Ft)	Teljes összeg (Ft)	Jövedelemelvárás (Ft)	Hitel neve
1.	UniCredit	4,52	4,69	127 537	30621549	400 000	Stabil Kamat MFL (TOP Prémium)
2.	Budapest	4,79	4,91	129 682	31140933	150 000	Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
3.	CIB	4,79	4,97	130 411	31305279	450 000	Végig FIX Lakáskölcsön (Magnifica)
4.	Takarékbank	4,79	5,14	130 411	31517215	400 000	Fix20 Otthon Lakáshitel (Platina)
5.	K&H	5,24	5,43	134 657	32463991	150 000	MFL (jövedelemutalással + otthonbiztosítással)
Forrás: Money.hu. Az adatok tájékoztató jellegűek.