A hitelkiváltás lehet a megoldás a lakáshiteleseknek

Sokakat eltántoríthat a lakáshitel felvételétől, hogy a jelenlegi inflációs és kamatkörnyezetben túl magasnak érzi a hitelkamatokat. Való igaz, egy húszmilliós, húsz évre felvett, tíz évig fix törlesztést biztosító kölcsön kamata egy év alatt négy százalék körüli mértékről 6,6–8,5 százalék körüli szintre erősödött. 

Ugyanakkor a Money.hu szakértői ezzel kapcsolatban arra hívják fel a figyelmet, hogy a lakáshitelkamatok immár egy éve stabilan a mindenkori inflációs szint alatt vannak. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön jelenértéke folyamatosan csökken, hiszen a ma kapott száz forint tízszázalékos inflációval számolva egy év múlva már csak kilencven forintot fog érni. Miután pedig a hitelek több mint kilencven százalékát az ügyfelek ma hosszan – jellemzően minimum tíz évre – fix törlesztőrészlet mellett veszik fel, ezért az infláció (és a további kamatemelés) nem jelenik meg a törlesztőrészletben, miközben hitelünk tőketartozása az infláció alatti kamatnak köszönhetően kisebb mértékben növekszik, mint amekkora a pénzromlás mértéke.

Fotó: Marjai János / MTI

Ugyanakkor az ügyfelek számára kockázatot jelenthet, hogy a jelenlegi, 2012–2013 óta nem látott magasságba szökő hitelkamatokat egy-egy hitelfelvétel esetén hosszú időre, tíz-húsz évre is beégethetik. Az infláció jövő év második felére várt számottevő mérséklődésével pedig a mostani kamatszint túl magas lehet. 

Az MNB olcsóvá tette a hitelcserét

A Money.hu szakértői arra emlékeztetnek, hogy a hitelfeltételek elmúlt években történő módosulásával a tudatos ügyfelek saját maguk hasznára tudják fordítani a gyorsan változó kamatkörnyezetet. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelének (MFL) bevezetésével ugyanis a korábbiaknál lényegesen olcsóbbá vált a hitelcsere. A jegybank ugyanis minősítési feltételként határozta meg, hogy a korábbi hitelek végtörlesztése esetén a bank a fennálló tőketartozás maximum egy százalékát kérheti el a végtörlesztés díjaként. Új szerződés esetén a folyósítási díj 0,75 százalék, de maximum 150 ezer forint lehet. Ehhez kapcsolódhatnak még nem banki költségek – Takarnet-lekérdezés, értékbecslés és az új szerződés közokiratba foglalásának költségei –, de ezeket az egymással versengő bankok jelenleg sem számítják fel, vagy (részben vagy teljesen) visszatérítik az ügyfelek számára.

Már egyszázalékos kamatcsökkenésnél is megéri

Mindez azt eredményezi, hogy egy napjainkban 7,5 százalékos kamaton felvett, húszéves, húszmillió forintos MFL-hitel esetében a piaci hitelkamat egyszázalékos, 6,5 százalékra csökkenése is észszerűvé teszi a jövőbeli hitelcserét. Ha erre két év múlva kerül sor, amikorra a jelenlegi makrogazdasági előrejelzések szerint már bizonyosan mélyen a hitelkamatok alatti lehet az infláció, akkor a Money.hu számításai szerint a jelenlegi 161 ezer forintos törlesztőrészlet az eredeti futamidő megtartásával közel nyolc százalékkal, 149 ezer forintra csökken. Ez azt jelenti, hogy a szerződésmódosítások egyszeri banki költségeit alig több mint két év alatt kitermeli a törlesztőrészlet-csökkenés. Eközben pedig a ma felvett kölcsön 38,7 milliós teljes törlesztési terhével szemben a kölcsön eredeti, húszéves lejáratáig visszafizetendő összeg bizonyosan 37 millió forint alatt marad. 

Ha 2024 nyarán az aktuális piaci lakáshitelkamat a banki versenynek és a csendesedő pénzromlásnak köszönhetően 5,5 százalékra esne, akkor hitelcserével az ügyfél a hátralévő 18 évben az eredeti törlesztőrészletnél 14 százalékkal, 22 ezer forinttal kisebb, 138,5 ezer forintos törlesztőrészlettel kalkulálhatna. Ebben az esetben bőven egy év alatt visszajönne a korábbi szerződés megszüntetésének és az új kontraktus megkötésének egyszeri költsége a törlesztőrészlet-különbözetből. A kölcsön teljes visszafizetendő összege pedig húszéves időtávban 4,3 millió forinttal, 34,4 millió forintra csökkenne. 

Gyors lépés, több haszon

Minél hamarabb döntünk a kedvezőbbé váló kondíciók kihasználása mellett, annál többet nyerhetünk – hívják fel a figyelmet a Money.hu szakértői. A fenti példákban szereplő kamatcsökkenéssel, ám csak öt év múlva történő hitelcserével számolva egyszázalékos kamatcsökkenés esetén a törlesztőrészlet csak tízezer forinttal csökkenne, s a teljes törlesztési teher mindössze 1,5 millió forinttal zsugorodna. Ha öt év múlva nyílna lehetőség a mostani 7,5 százalékos kölcsön 5,5 százalékosra cserélésére, akkor a 161 ezer forintos törlesztés helyett a hátralévő 15 évben 142 ezer forintos törlesztőrészlettel lehet kalkulálni, a teljes hitelteher pedig 35,5 millióra szelídül az eredeti 38,7 millióról. 

Akár automatikus hitelcseretermék is jöhet

Természetesen a hitelcsere nem egyszerű feladat, érdemes szakértők segítségét kérni – hívják fel a figyelmet a Money.hu szakértői, akik szerint nem lenne meglepő, ha a következő hónapokban akár speciális, jövőbeli automatikus hitelcserét ajánló banki ajánlat is feltűnne az ügyfelekért versenyző pénzintézetek valamelyikénél. 

Kövesse az Indexet Facebookon is!

Követem!