Nyugaton alapszolgáltatás az ingyenszámla

Évek óta laknak külföldön és van bankszámlájuk, de soha egy fillért sem fizettek a banknak a számla után (kivéve persze a hitelkártyahasználat utáni kamatokat) – ezt írta legtöbb olvasónk a külföldi bankokkal kapcsolatos tapasztalatairól. Általában elmondható, hogy a bankok online ügyintézésre próbálják rávenni az ügyfeleket. Ez érthető, hiszen az alkalmazottak sokba kerülnek. Németországban már jó ideje ingyenes mindenféle online utalás, de a fiókban intézett papíralapú utalásért fizetni kell. Nagyon sok ATM-nél ki is nyomtatható a havi számlakivonat, ingyen.

A svájci bankok is az banki alkalmazottat igénylő műveletek mesterséges drágitásával szoktatnak az automatizálásra. Cserébe a legtöbb online vagy automatizált (pl. ATM-nél végezhető) művelet árát csökkentik vagy elengedik. Ausztriában is minden ingyen van, ami nem igényel emberi beavatkozást, vagyis amihez nem kell bemenni a bankfiókba. Az Egyesült Államokban a Wachovia banknál ha egy hónapban az ügyfél kettőnél többször intéz valamit bankfiókban, akkor két dolláros díjat kell végezni tranzakciónként, tehát két tranzakció ingyenes, viszont három tranzakció az hat dollár.

Németországban feltételekkel

Németországban majdnem minden banknak van ingyenes számlája, de néhány helyen feltételhez kötik az igyenességet. Általában havi 1000-1200 eurót (valahol még ennél is kevesebbet) kell valamilyen jogcímen a számlára utalni (ez az összeg olvasóink szerint nem sok Németországban, a legtöbben gond nélkül teljesítik) – ha ez elmarad, akkor 3-5 euró a havidíj. Ezeknél a számláknál nem kell havi díjat fizetni, díjmentes a netbank és kapnak ingyen egy alap EC-Maestro kártyát. Ez nem dombornyomott kártya – ha másféle kártyát szeretne az ügyfél, akkor fizetni kell érte.

Tömörülnek az ügyfelekért

A pénzfelvét megkönnyítésére a nagy bankok csoportokat alakítanak, ezeken belül mindegyikük ügyfelei ingyenesen használhatják pénzfelvételre az ATM-eket. Ilyen csoport például a Cash-Group, melynek a Deutsche Bank, Commerzbank, Dresdner Bank, HypoVereinsbank és Deutsche Postbank a tagja, vagy a Cash Pool, mely 29 kisebb bankot fog össze.

Versenyeznek is az ügyfélért

De az óriási verseny miatt már más módon is igyekeznek ügyfeleket magukhoz csábítani. A Deutsche Banknak például van egy olyan akciója, hogy ha valaki új ügyfelet hoz a bankhoz, akkor különböző ajándékok közül választhat (telefon, mp3-lejátszó, lufthansa törzsutas pontok). A Commerzbanknál pedig számlanyitáskor 50 eurót (márciusban húsvéti akcióként 75 eurót) kaptak az új ügyfelek ajándékba.

A verseny odáig fajult, hogy a német bankok megpróbálják egymást túllicitálni a számlán lévő lekötetlen pénzre adott kamatokkal. Egyik olvasónk szerint a nagyobb bankoknál vannak ugyan megkötések (legfeljebb tíz-harmincezer euróig), de van ahol ötszázezer euróig garantálják az éves 3,3-3,8 százalékos kamatot (itthon a le nem kötött pénzek után 0,2-0,4 százalékos kamatot fizetnek a bankok). Sőt, új ügyfeleknél számlanyitás után akár 5-6 százalékot is hajlandóak fizetni az első fél évre.

Számoljon: az eurókamat 4 százalékos. A német bankok tehát a jegybanki irányadó kamat akár 95 százalékát odaadják ügyfeleiknek, már a le nem kötött betétekre is, de számoljunk az egyszerűség kedvéért 3,6 százalékkal, azaz 90 százaléknak megfelelő kamattal. Ha egy magyar bank a most már 8,25 hazai alapkamat mellett hasonlóan nagyvonalú lenne, 7,2 százalék feletti betéti kamatot kellene adnia. De ismerjük el, lényegesen gyorsabban és nagyobb pályát leírva változott az elmúlt években a forint-, mint az eurókamat, az instabilabb kamatkörnyezet pedig lehet ok arra, hogy a bankok valamivel kedvezőtlenebb betéti feltételeket kínáljanak. De jelenleg a folyószámlákon a látraszóló kamat jellemzően fél százalék alatt van Magyarországon. A különbség tehát bőven több mint tízszeres.

Átmenni is könnyebb

A számlaváltást pedig azzal könnyítik meg a német bankok, hogy a csoportos beszedési megbízásokat ingyen átirányítják az új bankhoz, ha azt a számlát visszük át, melyre a fizetés érkezik. Magyarországon ez úgy megy, hogy minden csoportos beszedési megbízást le kell mondani a régi banknál, majd ezt követően jelezni kell az új banknál, hogy ezentúl onnan szeretnénk ezt intézni. Sok esetben magát a szolgáltatót (internet, telefon, gáz, víz, villany) is fel kell hívni, hogy jelezzük felé a váltást.

Nyugaton az ügyfelek átalában nem csak egy banknál vezetnek számlát, mert a különböző konstrukciók más-más műveletekre kedvezőek. Az egyik bankhoz például a bankkártya vagy a hitelkártya miatt érdemes szerződni, a másikhoz a sok ATM és az ingyenes készpézfelvételi lehetőségek miatt. Itthon még nem jellemző, hogy egynél több számlát tartanak fel emberek.

Szerencsés országok

De nem kell Németországig menni, hogy kedvezőbb ajánlatokat találjunk, mint a legtöbb magyarországi konstrukció. Olvasóink szerint Ausztriában is bőven találni teljesen ingyenes számlacsomagokat. A PSK-nál például a számlavezetés negyedévenkénti 800 eurós összeg felett ingyen van, a bankfiókban vagy postán felvett készpénzért kell csak fizetni. Ingyen jár hozzá a netbank, melyen minden művelet ingyenes.

Ami meglepőbb, hogy olvasónk tájékoztatása szerint az osztrák Erste Banknál is van teljesen ingyenes számla. Márpedig, amikor a hazai leányt kérdeztük, ők azt mondták, külföldön sem elterjedtek az igyenes konstrukciók. Mert "az ügyfelek tudják, hogy a szolgáltatásokért fizetni kell. Ha egy ügyfél a banknál tartja a pénzét, azért kamatot kap, de ennek költségei is vannak, ezért a szolgáltatás pénzbe kerül".

Belgiumban is majdnem az összes banknál van ingyenes számlacsomag. Általában csupan annyi elvárás van az ügyféllel szemben, hogy a bankfiókot a készpénzfelvételen kívül ne használja, azaz a tranzakciókat elektronikusan kell lebonyolítani. A KBC (a K&H Bank anyabankja) még ingyenes kártyaolvasót is ad a netbankhoz, hogy biztonságosabb legyen a bankolás.

Hasonló a helyzet Nagy-Britanniában is, több ott dolgozó olvasónk bevallása szerint még soha nem fizettek számlavezetésért ottani bankoknak. Saját ATM-ből ingyenes a készpénzfelvétel, de sok bankközi megállapodásnak köszönhetően más bankok automatáit is ingyen használhatják az ügyfelek. De vannak ingyenes számlák Dániában, Finnországban is.

Svájcban a legtöbb számla alapvetően nem ingyenes, de valamilyen minimális egyenleg felett eltörlik az apróbb, tranzakció alapú díjakat ill. számlavezetési tételeket. Az UBS-nél vagy Credit Suisse-nél például 10 ezer frank (kb. ez a normális bruttó havi fizetés) egyenleg felett ingyenessé válik az ATM-használat, az egyszerűbb műveletek, az utalás, gyakorlatilag csak a nagyobb tranzakciós tételek (pl. tőzsdei műveletek, utalás nem SEPA-övezetbe) maradnak meg – írja olvasónk.

Az ezer hitelkártya országa

Az Egyesült Államokban a bankok szinte naponta bombázzák különféle ajánlataikkal az ügyfeleket. Az ingyenes folyószámla ott alapnak számít (hiszen az összes fizetést kötelezően bankszámlára utalják), a csoportos beszedési megbízásokért (BillPay) sem kell fizetni, de néhány banknál még a befektetési számlákért sem. A hitelkártyák országában már elvárás az ügyfelek részéről, hogy ne kelljen fizetni, általában a limit és extra szolgáltatások döntenek a választásnál.