Itt az új forintos szuperhitel

Januártól jóval többen igényelhetnek állami támogatású jelzáloghiteleket egy decemberben átírt kormányrendeletnek (40073. oldal) köszönhetően. A tavaly áprilisban elfogadott, de igazából csak augusztusban induló, állami támogatással felvehető új forinthiteleket csak nagyon kevesen vették fel, a kormány ezért év végén az egész rendszert újragondolta.

Enyhített a hitelfeltételeken, és januártól új lehetőségek is megjelentek, amiket a még mindig bajban lévő devizahitelesekre szabott. Az új támogatási rendszer a Bankráció.hu gyűjtése szerint a következőképpen épül fel:

Mire lehet támogatást kapni januártól? Mennyit? Meddig?
Hitelcél	Maximum igényelhető összeg	Maximum ingatlan érték	Eddig igényelhető
Új lakás/ház vásárlása	15 millió Ft	30 millió Ft	2014. december 31.
Új lakás/ház építése	15 millió Ft	30 millió Ft	2014. december 31.
Használt lakás/ház vásárlása	10 millió Ft	20 millió Ft	2014. december 31.
Késedelmes devizahitel kiváltása	Nincs korlát	Nincs korlát	2013. december 31.
Korszerűsítés	10 millió Ft	15 millió Ft	2014. december 31.
Bővítés (új lehetőség 2013-ban)	10 millió Ft	15 millió Ft	2014. december 31.
Hátralékos kisebb lakásba költözése	Nincs korlát	Nincs korlát	2013. december 31.
Ingatlan visszavásárlása a Nemzeti Eszközkezelőtől (új lehetőség 2013-ban)	6 millió Ft	Nincs korlát	Visszavásárlási jog lejáratához kötötten

A legfontosabb, hogy a kedvező kamatozású hitelek továbbra is öt évig járnak, ebben tehát nincs változás, de a kamattámogatás nem csökken évről éve, hanem fix lesz a teljes időszakban. A bajba jutott adósok továbbra is igényelhetik a támogatott hitelt (a régi rendszer szerint 2012 év végével bezárultak volna a kapuk), és újdonság, hogy a Nemzeti Eszközkezelőhöz került lakások visszavásárlásához is lehet támogatott hitelt kérni. Ez az eszközkezelő segítségével megmentett devizaadósok talpra állását segítheti.

A legdrágább támogatott a legolcsóbb piaci

Tavaly a támogatott hitelek terjedésének egyik legnagyobb akadálya az volt – és sok eladást gyakorlatilag meghiúsított –, hogy a támogatott hitellel vásárolt lakás eladójának teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkoznia kellett arról, hogy 12 hónapon belül másik ingatlant vásárol (ez akkor érdekes, ha például 5 tulajdonosa van egy ingatlannak). Januártól viszont már nem kell erről nyilatkozni. Akik ennek ellenére mégis vettek fel ilyen hitelt tavaly, azok sem kell aggódjanak, mert az új, kedvezőbb szabályok visszamenőleg rájuk is érvényesek.

Ráadásul az eddigi maximális hatmilliós hitelösszeg tízmillióra emelkedett, és a régi 15 milliós maximális ingatlanérték helyett már húszmilliós lakást is vehetünk, ami elsősorban Budapesten és a drágább térségekben élesztheti fel az ingatlanpiacot.

Mennyit lehet spórolni a támogatott hitellel a piaci kamatozású kölcsönökhöz képest? Akár több tízezer forintot. A Bankráció hitelkalkulátora szerint ha most igényelünk egy tízmillió forintos kamattámogatott hitelt (mondjuk egy 13 milliós ingatlanhoz), akkor húszéves futamidővel a kezdeti törlesztőrészlet banktól függően 70 000 – 84 000 forint között szóródik, az összesen visszafizetendő összeg pedig 20,6 millió és 23,4 millió között lesz. Piaci hitelnél ugyanez az első öt évben 83 000 és 108 000 forint közötti törlesztőt jelenthet. Vagyis a legdrágább támogatott konstrukció törlesztőrészlete nagyjából megegyezik a legolcsóbb piaci alapú hitelével. Havi átlag 15 000 forintos különbséggel számolva a támogatott öt év, vagyis hatvan hónap alatt 900 000 forintot lehet megtakarítani.

Ennek kell megfelelni

Persze vannak még feltételek, amiket teljesíteni kell. Aki a támogatást kéri, legalább felesben tulajdonosa is kell legyen a vásárolt ingatlannak, illetve egy éven belül igazolnia kell, hogy bejelentette magát (lakcímkártyán), és a kamattámogatás végéig, tehát öt éven át ezen nem is változtathat.

Támogatást csak az kaphat, akinek nincs köztartozása, legalább féléves munkaviszonya van legfeljebb 15 napos megszakítással, és az eladó nem a rokona. Az Otthonteremtő hitellel vett új ingatlan értéke most már telekár és áfa nélkül 30 millió forint lehet, míg korábban az adóval növelt érték nem léphette túl ezt a határt.

A feltételek felsorolásán túl, ami igazán fontos, hogy az új rendszerből kikerült minden olyan adminisztratív akadály, ami az érdeklődők többségét eleve kizárná, vagy érdektelenné tenné a hitelfelvételben – ez a tavalyi Otthonteremtő támogatásra nem volt igaz. Persze annak, akinek nem szükséges, továbbra sem érdemes eladósodnia, viszont mindenki másnak elég kedvező alternatíva lehet az Otthonteremtő hitel bármelyik típusa, mert jó sok pénzt takaríthat meg az első öt évben.

Mekkora a kamat, és hogyan változhat?

A konstrukció egyik legfontosabb sajátossága, hogy a támogatott hitelek kamata csak évente egyszer változhat. Léteznek olyan konstrukciók is, ahol a kamatot akár több évre előre rögzítik – utóbbi hitelek kiszámíthatóbbak, de általában kicsivel drágábbak is, ezért annak érdemes ilyet választani, aki tartósan a kamatok emelkedésére számít.

A hitel árazásában az évente változó kamatozású hiteleknél a 12 hónapos diszkont-kincstárjegyek, a ritkábban változó kamatozásúaknál az ötéves futamidejű államkötvények kamata az irányadó. A bankok ezt egy maximum 30 százalékos felárral szorozhatják fel, amire egy maximum 3 százalékpontos kamatfelárat tehetnek rá. Az adós az így kapott ügyleti kamat és a referenciakamathoz kötött állami támogatás különbözetét fizeti (a támogatás hiteltípusonként eltérő, lásd a lenti táblázatot), de legalább 6 százalékot.

Mivel a konstrukció feltételei rögzítettek, a hitelkamatok csak akkor változhatnak, ha az állampapír-hozamok változnak. Emiatt ezek a hitelek jóval átláthatóbbak és követhetőbbek az adósoknak, mint a devizahitelezés idején elterjedt, átláthatatlanul és lényegében ellenőrizhetetlenül alakítható változó kamatozás.

Hogy érthetőbb legyen, táblázatba foglaltuk a különböző hitelkonstrukciók kamatozását. A példánkban 5,7 százalékos állampapírhozammal (referenciakamattal) és egy 2 százalékpontos kamatfelárral számoltunk (ez ugye lehet 3 is, de már van bank, amelyik a lehetséges maximumnál kevesebb felárral számol). A táblázatból kiderül, hogy a hitelfelvevők ezekkel a feltételekkel az új lakásoknál jelenleg 6 százalékos kamattal számolhatnak, használt lakásnál pedig durván 6,5 százalékkal. Ez a kamatszint versenyképes a 2005-2008 között legnépszerűbb svájci frank hitelek kamataival.

Újabb mentőöv a devizahiteleseknek

A táblázatból az is látható, hogy ezt az állami támogatást a legrosszabb helyzetben lévő devizahitelesek is megkaphatják. Erre azért volt szükség, mert az árfolyamrögzítés és a végtörlesztés után tavasszal szembesült azzal a kormány, hogy a devizahiteles-probléma távolról sem oldódott meg.

Végtörleszteni eleve csak a vagyonosabb adósok tudtak (vagy akik megfelelő kölcsönhöz jutottak, de ez nem volt jellemző), az árfolyamgát pedig eleinte a kedvezőbbnek tartott végtörlesztés miatt senkit sem érdekelt, de később sem lett népszerű: a közel félmillió jogosult devizahiteles harmada sem élt a lehetőséggel év végéig.

Talán azért, mert bonyolult, talán, mert az emberek nem bíznak a bankjukban. (Részletek az árfolyamgátról és kalkulátor itt.) Az árfolyamgát viszont eleve csak azoknak az adósoknak segít, akiknek nincs 90 napnál régebb óta elmaradt hiteltartozása.

Pontosan ezért sokan várták, hogy további állami intézkedések lesznek a bajba jutott adósok megsegítésére, ami azzal, hogy ez a kör ebben az évben is kérhet Otthonteremtő hitelt, meg is született. Bár az igaz, hogy továbbra is csak a jelzáloghiteleseken segítenek, tehát a személyi kölcsönös, autóhiteles adósok nem kapnak támogatást.

Akinek több hitel kell

Piaci hitelt a támogatott hitel mellé is tudunk igényelni, de a folyamat sokkal egyszerűbb, ha mindent egy banknál intézünk, így érdemes olyan bankot választani, ahol a fentiek mind elérhetőek és akár a kezdeti költségek kedvezőek vagy akár még további kedvezményt is adnak, ha a jövedelmünket oda utaltatjuk.

A bankok is egyre nagyobb potenciált látnak az új támogatott hitelekben. Jelenleg ilyen az MKB, az OTP, az FHB, a K&H, az UniCredit, a Raiffeisen, a Budapest Bank és a Mohácsi Takarékbank fiókjaiban érhető el.