Devizahitellel is elkerülhető az árfolyamkockázat

Jelenleg három bank kínál árfolyamgaranciát, de több hitelintézet is fontolgatja, hogy hasonló konstrukcióval rukkol elő. Azok a bankok, amelyek tavaly ősszel még úgy nyilatkoztak, hogy tervezik e termék bevezetését, idáig nem jelentek meg e szolgáltatással a piacon.

Karacs Zoltán, a Magyar Jelzáloghitel Zrt. igazgatósági tagja elmondta: az árfolyamgaranciát mindig a következő egy évre vállalja a társaság, az elemzők ugyanis ilyen időtávra tudnak nagyjából megbízható előrejelzést adni az árfolyamváltozásokra. (Az árfolyamgaranciáról minden évben újra meg kell állapodni a céggel.) A Magyar Jelzáloghitel Zrt. ezt nemzetközi pénzpiacokon lebonyolított fedezeti ügyeletekkel biztosítja. A garancia költsége a tőketörlesztés 0,5 százaléka.

Tízmillió esetén havi 30 ezer is lehet a különbség

Karacs közölte: az egy hónapja indított árfolyamgaranciás termék iránt nagyon sokan érdeklődnek, az eddig eltelt időben a hitelt igénylő ügyfelek mindegyike kérte a garanciát. Ez a forint utóbbi napokban, hetekben látott mozgását figyelembe véve nem is meglepő - vélte a szakember. Sok érdeklődő más banknál futó devizahiteleiket tervezi áthozni a társasághoz.

A cég kalkulációi szerint ha a garantált, fix árfolyam 165 forint/svájci frank, egy 10 millió forintos hitelnél havi 13 100 forint megtakarítást eredményez a forintárfolyam 10 százalékos gyengülése, míg egy 200 forintos forint/svájci frank kurzus esetében már havi 30 ezer forint lehet a többlet.

A Magyar Jelzáloghitel Zrt. egyelőre csak svájcifrank-alapú hitelre vállal garanciát. Ennek oka, hogy az állomány 95 százalékát ebben a devizában folyósították, és csak ebben a devizanemben áll rendelkezésre akkora összeg, amelyre nemzetközi fedezeti ügyletet érdemes/lehet kötni. Ha igény lesz rá, akkor az euróhitelekre is fogunk garanciát vállalni - tette hozzá Karacs Zoltán. Kérdésünkre, hogy a cég tervezi-e japán jen alapú kölcsön folyósítását a jövőben, úgy válaszolt, hogy a külföldi és hazai szakértőkkel való egyeztetés után a nagy kockázat miatt elvetették az ötletet.

Plusz 0,4-0,8 százalékpontos kölrség

Az OTP Bank a svájci frank alapú lakás- és jelzálog típusú hitelekre kínál árfolyamgaranciát. E hitelintézetnél is az indokolta a bevezetést, hogy 2005-ben a deviza alapú hiteligénylések 96 százaléka svájci frank alapú lakás- és jelzálog típusú hitel volt és a kereslet most is erre irányul.

A jelenlegi kondíciók szerint ha a svájci frank árfolyama 173 forint fölé kerül, az ügyfél által forintban fizetett havi törlesztőrészlet összege nem nő tovább, mivel az átváltás legfeljebb a garantált árfolyamon történik. Az árfolyamgarancia az OTP Lakástakarékpénztár megtakarításaival kombinált úgynevezett alacsony törlesztésű, valamint az életbiztosítással kombinált svájci frank alapú hitelekre is kiterjed.

Az árfolyamgarancia nincs ingyen: az e szolgáltatást nélkülöző, hasonló hiteltermékek hitelkeret-beállítási jutaléka kisebb. Svájci frank alapú, árfolyamgarantált lakáshitel esetén a jutalék a hitelösszeg 1,9, szabad felhasználásúnál 1,8 százaléka, ami rendre 0,4 és 0,8 százalékponttal magasabb az árfolyamgarancia nélküli konstrukció díjánál.

Az IEB-nél 270-ig mehetne az euró

Az Inter-Európa Bank akciós, ingyenes szolgáltatásként dobta piacra tavaly szeptemberben az árfolyamgaranciát. A konstrukció a 2005 utolsó harmadában euróban és svájci frankban felvett hitelekre vonatkozott, és arra tett ígéretet, hogy ha a következő két évben az euró árfolyama meghaladná a 260 forintot, a svájci franké pedig a 175-öt, a 270, illetve 185 forintig terjedő sávban a bank állja a cechet. Az árfolyammozgások nyomán a garancia nemrég életbe is lépett.

E szolgáltatás idén júliustól újraindul, ám fizetős formában: míg a normál hitelek éves kezelési költsége a hitelösszeg 2,40 százalékára rúg, az árfolyamgarantált termékeké ennél magasabb, 2,49 százalék.

A Raiffeisen Bank egyelőre ugyan nem ajánl ugyan árfolyamgarancia-opciót, de közlésük szerint az ügyfelek védelmét szolgálja az a konstrukció, amelyben a deviza alapú hitelek forintban meghatározott havi törlesztőrészletei hat hónapra előre fixáltak. A devizakurzus-változása így nem azonnal hat, az árfolyamváltozásból eredő hatásokat a tőkén számolják el, majd a következő hathónapos kamatperiódusra a korrigált tőke alapján adják meg az új, a következő fél évre fizetendő, rögzített összegű törlesztőrészletet.