Várni kell az ingyenes számlacsomagok elterjedésére

Az emberek majdnem harmadának nincsen banki kapcsolata, fizetését készpénzben tartja, nincsen bankszámlája. Egy évvel ezelőtt a miniszterelnök által megbízott bizottság készített egy javaslatcsomagot a lakossági banki szolgáltatások javításáért és egyesítéséért. A javaslatcsomag egyik eleme volt, hogy középtávon kötelezővé váljon a munkabérek és egyéb juttatások bankszámlára utalása. Ehhez azonban az kell, hogy minden munkavállalónak legyen bankszámlája. Felmerült egy kedvezményes alapszámla lehetősége, mely alanyi jogon járna mindenkinek, a részleteket azonban nem tisztázták.

Szintén egy évvel ezelőtt adtunk hírt arról, hogy a bankok ingyenszámlát vezetnének be. Néhány bank ezt meg is tette, de nem az alapszámlák kora jött el, különböző feltételek teljesülésekor ingyenes csak a számla. Nemrég összehasonlítottuk a bankok legolcsóbb csomagjait, ebből egyértelműen kiderül, hogy a legalacsonyabb havi díjas csomagoknál általában többet kell fizetni a tranzakciókért. A drágább havidíjas csomagokban – ezek általában a netbankolásra kifejlesztett konstrukciók – jóval olcsóbbak a tranzakciók, sok esetben ingyen lehet utalni online.

Tényleg ingyenes az ingyenes?

Az ELLA Bank már évek óta hirdeti, hogy náluk ingyenes a számlavezetés mindenféle feltételek nélkül, de ha jobban megnézzük a konstrukcót, nem teljesen ingyenesek a szolgáltatások. Igaz, hogy havi díjat nem kell fizetni a számláért, de van számlanyitási díj, fizetni kell a készpénzfevételért, és ha netbankolni is szeretnénk (és ezt nem számlanyitáskor igényeljük), akkor fizetni kell egyszeri 5000 forintot. A számlanyitási díj magánszámlánál iBanq (netbank) szolgáltatással, mely tartalmaz egy VISA Classic kártyát 6800 forint. Netbank nélkül 2800 forint.

Legutóbb a Citibank vezetett be ingyenes bankszámlát, melynél az összes forinthoz kapcsolódó belföldi tranzakció ingyenes. Az ingyenességnek azonban feltételei vannak, azok a lakossági ügyfelek vehetik igénybe, akik havonta egyszer egyösszegben legalább 150 ezer forintot utalnak a bankszámlára, vagy a számlán lévő havi átlagegyenlegük összege eléri a hárommillió forintot (ha nem felel meg a feltételeknek, akkor havi 3500 forintba kerül a számlavezetés). Ha megfelel ezeknek a feltételeknek, akkor nem kell fizetni a számlavezetésért, ingyen kapnak egy MasterCard vagy Maestro bankkártyát, ingyen vehet fel készpénzt bármelyik hazai ATM-ből, és kétszer ingyenes a készpénzfelvétel külföldön. Ingyenes az összes forintutalás netbankon keresztül, bankfiókokban, a csoportos beszedési megbízások, rendszeres utalások és a betétlekötésekhez kapcsolódó banki műveletek. Az sms-visszaigazolás csak az első évben ingyenes, a második évtől fizetni kell érte 400 forintot.

Hiába az ügyfelekért folytatott egyre nagyobb verseny, a többi magyarországi pénzintézet nem követi a Citibank példáját. Az Erste Bank szerint külföldön sem elterjedtek az igyenes konstrukciók, mert "az ügyfelek tudják, hogy a szolgáltatásokért fizetni kell. Ha egy ügyfél a banknál tartja a pénzét, azért kamatot kap, de ennek költségei is vannak, ezért a szolgáltatás pénzbe kerül" – válaszolták kérdésünkre a banknál. A K&H Bank sem tervezi az ingyenes csomag bevezetését, ők a jelenlegi csomagjaikhoz kapcsolódó kedvezményekkel és az országos lefedettséggel szeretnék elérni az ügyfeleket. Szerintük külföldön jellemzően az alapszolgáltatásokat szokták a bankok kedvezményes áron nyújtani, az emeltebb szintű szolgáltatásokért általában már fizetni kell. Persze ezeket a folyamatokat ők is szemmel tartják, és amennyiben itthon is hasznosítható és megvalósítható ötletet találnak, bevezetik azt.

A CIB sem tervez hasonló konstrukciót, ők úgy gondolják, hogy a bank jelenlegi kínálata lefedi az ügyféligényeket. De a jövőben is az eddig bevált szegmens alapú árazást követik. Az OTP Banknál és az MKB Banknál sincs felnőtteknek szóló ingyenes számlacsomag.

Kinek jó az ingyenesség?

Felmerül a kérdés, hogy a Citibanknak miért éri meg, hogy ingyenes csomagot kínál az ügyfeleknek. A legkézenfekvőbb magyarázat, hogy az odacsábított ügyfeleknek keresztértékesítéssel egyéb termékeket is el tudnak adni, például hiteleket, hitelkártyát. Egy konkrét példa: kollégánk számlát nyitott a Citibanknál és egyből felajánlottak neki egy hitelkártyát is. Természetesen ezt nem köteles elfogadni, de az ügyfelek nagy része kiváltja a hitelkártyát is, használva azt pedig bevételt hoz a banknak (kamatok, havi kezelési költség fizetésével). Az is igaz, minél több terméket vesz igénybe az adott banktól egy ügyfél, annál kevésbé fog elmenni egy másik pénzintézethez.

Egy másik ok miatt is megérheti a banknak, ha az ügyfél náluk nyit bankszámlát és oda utalják a fizetését. A jelzálogpiaci válság likviditási problémákat okozhat a bankoknál, így nekik mindenképpen megéri, ha olyan ügyfeleket tudnak megszerezni, akik náluk tartják a pénzüket.

Az igyenesség persze a legjobb csábítás, hiszen a banki szolgáltatásokért mindenki fizet. Ha csak az alapköltségeket nézzük, vagyis a havi díjat, készpénzfelvételi díjat, utalásokért fizetendő díjat, sms-értesítőket, telebankot, akkor is néhány ezer forintunkba belekerül havonta a számal fenntartása. Ha sokan használjuk a számlánkat, például sokat utalunk, sokszor veszünk fel készpénzt, akkor akár 6-7 ezer forintot is levonhatnak tőlünk.