Ma még kamatadó nélkül takarékoskodhat

A jegybank által kedden közzétett legfrissebb adatok szerint a magyar bankok átlagosan évi 6,89 százalékot adnak a két évnél nem hosszabb futamidejű megtakarításokra. Vagyis eddig annyit adtak – ez sem sok –, a holnaptól életbe lépő kamatadó azonban 20 százalékkal csökkenti valamennyi megtakarításunk – például betét, értékpapír, befektetési jegy – kamat jellegű hozamát. A 6,89 százalék így 5,51 százalékra csökkenne, ha a bankok nem változtatnának a kamatkondíciókon. Akik viszont még ma, vagyis augusztus 31-ig lekötik a pénzüket, az első hozamot adómentesen vehetik fel.

Minél hosszabb, annál jobb

A bankok nyáron nagy versenyfutást rendeztek az ügyfelekért, és a hosszabb, 1, 2, 3, 5 vagy 10 éves lejáratú lekötések mellett egyéb megtakarítási lehetőségeket is kínáltak. A sláger a nyílt végű befektetési alapok voltak, az ilyen alapok befektetési jegyei ugyanis csak egyszer, a visszaváltáskor adnak hozamot, így akárhány évig áll a pénzünk befektetési jegyben, ahhoz kamatadómentesen juthatunk hozzá. Ez az előny a zártvégű alapoknál is megvan, annyi különbséggel, hogy ott nem mi döntjük el, hány évig hagyjuk a megtakarításunkat az alapban.

A betét általában akár menet közben is növelhető. Arról azonban – ez derül ki az Index-fórum CIB által támogatott kamatadós topikjából is – még jogértelmezési vita van, hogy az augusztus 31-ig megnyitott megtakarítási számlára szeptember 1. után befizetett összegek hozamára kell-e kamatadót fizetni, vagy sem.

Attraktív számok, banki trükközéssel

A befektetési jegyek abból a szempontból kockázatosak, hogy előre senki sem tudhatja, milyen hozamot produkálnak a következő években, a bankok az előző évi hozamokat is csak tájékoztató jelleggel közölhetik. A nyári, betétesekért futó versenyfutásban ezért több pénzintézet úgynevezett vegyes megtakarítási konstrukciókat dolgozott ki.

Ezek a lényege, hogy a befizetett pénzünk egy része betétként kamatozik, másik része befektetési alapok hozamával gazdagodik; a pénz legalább felét befektetési jegyben kell tartani. Ezek a konstrukciók ugyan nem nyáron születtek, de a törvényalkotók felfokozta megtakarítási lázban most kerültek előtérbe. A bankok ugyanis látványos kamatokat ígértek hirdetéseikben, és csak az apró betűs részből derült ki, hogy a kamat csak a betéti részre – tehát optimális esetben is csak a megtakarításunk felére – vonatkozik. A megtévesztő kamathirdetésekre már a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete is felhívta a betétesek figyelmét.

Virágzás és lépéselőny a HVB-nél

Az Index által megkérdezett kilenc pénzintézet közül hét válaszolt – a Budapest Bank és az Erste nem –, a hétből háromnál van ilyen konstrukció, a HVB Banknál mindjárt három is. Mind a Lépéselőny, mind a Kamatvirágzás megtakarítási programban fele-fele arányban oszlik meg a befizetett, legalább 100 ezer forintos összeg a betéti és a befektetési rész között.

A betétre 12 havi lekötésnél évi 8 százalékos, 3 havinál évi 7,15 százalékos kamatot fizet a bank (az első kamatfizetés adómentes), a befektetésre jutó "félpénzt" a több befektetési alap ötvözetéből létrehozott HVB Lépéselőny Befektetési Alapban helyezik el. A megtakarítást bármikor fel lehet venni – éven belüli felvét esetén 2 százalékos egyszeri díjat kell fizetni –, de növelni is lehet az elhelyezett összeget.

A Kamatvirágzás megtakarítás évi 10 százalékos kamatot ígér a betéti részre, de csak az első, három hónapos kamatperiódusra; az a következő időszakra már a normális, a betéti összegsávnak megfelelő (és ráadásul akkor már adóval is terhelt) kamatot fizeti a bank. A Kamatvirágzáshoz szükség van egy HVB Banknál vezetett bankszámlára és értékpapírszámlára is, ez a 62 HVB-fiók bármelyikében megnyitható. A visszaváltás vagy további befizetés szabályai megegyeznek a Lépéselőnyével.

Betétmix a CIB-től

A CIB a vegyes megtakarításnak a betéti részére 11 százalékos éves kamatot fizet, igaz, ehhez legalább 200 ezer forintot kell elhelyeznünk ebben a bankban – a 89 fiók közül bármelyikben –, és az akciós kamat csak 3 hónapos lekötésre és az első 3 hónapra vonatkozik, azután itt is már a normális, adóval terhelt kamatot kínálják a bankok. A pénz a CIB-nél is fele-fele arányban oszlik meg betét és befektetés között, de a kockázatot kedvelők kérhetik, hogy nagyobb legyen a befektetések aránya.

A befektetési jegyek egy kivétellel nyílt végűek, visszaváltásuknak így nincs időkorlátja, azonban ha az akciós betétekhez kapcsolódó befektetési jegyeket az akciós kamatozás futamideje alatt – vagyis az első 3 hónapban – adnánk el, a bank a mindenkori visszaváltási költségen túl további 1 százalékos jutalékot számol fel. A lekötött betétbe helyezett összeg bármikor hozzáférhető a teljes betét feltörésével, így azonban a feltörés napjáig összegyűlt kedvező kamat elvész.

Alaposan az MKB-vel

Alapos megtakarításnak nevezte el vegyes konstrukcióját az MKB, amelyet a legalább 400 ezer forintot megtakarítók választhatnak. A befektetési alappal kombinált betétet választók pénzét ez a bank is fele-fele arányban osztja meg betét és befektetés között.

A betétet 3 hónapos ismétlődő lekötésben legalább 1 évre le kell kötni, az első 3 hónapban 8,9-10,10 százalék a kamat (az elhelyezett összegtől függően, a minimális betét 200 ezer forint), míg az éves hozamot mutató EBKM 9,02-10,24 százalékos a betéti részre. Az első 3 hónap után a normális betéti kamatot fizeti az MKB.

Az ügyfelek a lekötött pénzüket idő előtt felvehetik a betétből is, és a befektetési jegyekből is, azonban a bank úgy alakította ki a kondíciókat, hogy a legalább egy évre szóló megtakarítást ösztönözze.

Emelt kamatok adó előtt

A válaszadók közül a Citibank, az OTP, a Raiffeisen és a K&H nem kínál vegyes megtakarításokat, de számos konstrukciójuk van a kamatadó ellen (természetesen a vegyes megtakarításokat nyújtó bankoknak is vannak egyéb, tisztán betéti és tisztán befektetési konstrukcióik). A K&H-nál a megszokott javaslatok (nylít végű alapok és lekötött betétek) mellett a legalább tíz évre kötött megtakarítási életbiztosításokat ajánlják.

Az OTP-csoportnál akár 10 évre szóló, fix kamatozású jelzáloglevelet is vásárolhatunk, utóbbi a tíz év alatt megkétszerezi a befizetett pénzt. Az OTP-nél ma még gépkocsinyeremény-betétkönyv is váltható kamatadómentesen, péntektől a nyereményautó is kamatadós lesz.

A Raiffeisen Banknál 100 ezer forinttól lehet akciós kamatozású betétet lekötni, a lekötött pénzhez a futamidő előtt is hozzá lehet jutni, tájékoztatott Lovas Ildikó marketingkommunikációs munkatárs. A normális kamat 12 havi lekötésnél – a befizetett összegtől függően – 4,15-5,40 százalékos. Az úgynevezett Kamatnövelő akcióban azonban most a befizetett összegtől függetlenül – minimum 100 ezer forint azért kell – 3 hónapra évi 6, fél évre évi 7,01, egy vagy három évre 8,01 százalékot adnak.

A Citibank nemcsak a forintkamatokat emelte meg – 3 vagy 12 hónapra lekötött minimum 200 ezer forintra évi 7, bizonyos esetekben évi 7,5 százalékot adnak –, hanem a devizakamatokat is. Legalább 2000 euró lekötése 3 százalék, legalább 2500 dollár 5,1 százalék kamatot ad. A forintbetéteknél felső limit is van, maximum 50 millió forintot lehet lekötni. A bank emellett három évre szóló kötvényeket is kínált százszázalékos tőkegaranciával, a jegyzést rekorderedménnyel zárták, közölte Devics Éva termékfejlesztési igazgató.